อยากมีเงินใช้เดือนละ 15,000 บาทหลังเกษียณต้องเก็บวันละเท่าไร

* รูปภาพใช้เพื่อประกอบเนื้อหาเท่านั้น อาจไม่ใช่ภาพเหตุการณ์จริงหรือภาพจริงจากเรื่องในบทความ ขอบคุณภาพประกอบจาก https://graphic.in.th

ลองนึกถึงวันที่อายุ 60 ปี ไม่มีเงินเดือนเข้าบัญชีเหมือนเดิม แต่ยังต้องจ่ายค่าอาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ และค่าเดินทางทุกเดือน ถ้าตั้งงบไว้เดือนละ 15,000 บาท เงินก้อนที่ต้องเตรียมจะมากน้อยแค่ไหน ขึ้นอยู่กับว่าอยากให้เงินอยู่ได้นานกี่ปี และเริ่มเก็บตั้งแต่อายุเท่าไร

ตั้งต้นแบบง่ายที่สุดด้วยการวางแผนใช้เงินตั้งแต่อายุ 60 ถึงก่อนอายุ 85 ปี รวม 25 ปี โดยใช้เดือนละ 15,000 บาทเท่ากันทุกเดือน จะต้องมีเงิน 4,500,000 บาท ตัวเลขนี้ยังไม่คิดเงินเฟ้อ ผลตอบแทน หรือรายได้อื่นหลังเกษียณ

ถ้าเริ่มจากศูนย์และไม่คิดผลตอบแทน คนที่เริ่มตอนอายุ 30 ปี มีเวลาเก็บ 30 ปี ต้องเก็บเฉลี่ยประมาณ วันละ 411 บาท ส่วนคนที่เริ่มตอนอายุ 40 ปี ต้องเก็บประมาณวันละ 616 บาท โดยหารจำนวนวันจาก 365 วันต่อปี

คิดเงินก้อนอย่างไร

นำเงินที่อยากใช้ต่อเดือนคูณ 12 เดือน แล้วคูณจำนวนปีหลังเกษียณ ตัวอย่างนี้คือ 15,000 × 12 × 25 เท่ากับ 4,500,000 บาท จากนั้นนำเงินก้อนหารด้วยจำนวนปีที่เหลือก่อนอายุ 60 แล้วหาร 365 เพื่อดูยอดเก็บเฉลี่ยต่อวัน

• เริ่มอายุ 25 ปี เหลือ 35 ปี: ประมาณวันละ 352 บาท หรือเดือนละ 10,714 บาท

• เริ่มอายุ 30 ปี เหลือ 30 ปี: ประมาณวันละ 411 บาท หรือเดือนละ 12,500 บาท

• เริ่มอายุ 40 ปี เหลือ 20 ปี: ประมาณวันละ 616 บาท หรือเดือนละ 18,750 บาท

• เริ่มอายุ 50 ปี เหลือ 10 ปี: ประมาณวันละ 1,233 บาท หรือเดือนละ 37,500 บาท

ยอดรายวันเป็นค่าเฉลี่ยเพื่อให้เห็นภาพ จะตั้งโอนเป็นรายเดือนก็ได้ ตัวเลขเหล่านี้ใช้เป้าหมายเดียวกันและสมมติว่ายังไม่มีเงินเก็บเพื่อเกษียณ หากมีอยู่แล้ว ให้นำยอดดังกล่าวมาหักจากเป้าหมายก่อน แล้วค่อยหารด้วยเวลาที่เหลือ

15,000 บาทในวันนี้กับวันเกษียณต่างกัน

เงิน 4.5 ล้านบาทข้างต้นเหมาะกับโจทย์ที่ต้องการใช้เงิน 15,000 บาทเป็นจำนวนคงที่ในอนาคต แต่ถ้าต้องการให้ซื้อของได้ใกล้เคียงกับเงิน 15,000 บาทในวันนี้ ต้องเผื่อค่าครองชีพที่สูงขึ้นด้วย

ยกตัวอย่างคนอายุ 30 ปีที่มีเวลาอีก 30 ปีก่อนเกษียณ หากสมมติเงินเฟ้อเฉลี่ยปีละ 2% ค่าใช้จ่ายที่เทียบเท่า 15,000 บาทในวันนี้จะเพิ่มเป็นประมาณ 27,170 บาทต่อเดือนเมื่ออายุ 60 ปี และถ้าคิดคร่าว ๆ ว่าใช้จำนวนนี้คงที่ตลอด 25 ปี โดยไม่มีผลตอบแทนหลังเกษียณ จะต้องมีเงินประมาณ 8.15 ล้านบาท นี่ก็ยังไม่ได้เผื่อราคาสินค้าที่เพิ่มขึ้นต่อหลังอายุ 60 ปี

การนำเงินไปลงทุนอาจช่วยให้เงินเติบโตและลดจำนวนที่ต้องออมจากกระเป๋าได้ แต่ผลตอบแทนไม่แน่นอนและอาจขาดทุน ควรเลือกความเสี่ยงให้เหมาะกับตัวเอง คิดถึงค่าธรรมเนียมและภาษี รวมทั้งกันเงินฉุกเฉินไว้ต่างหาก ไม่ควรใช้ผลตอบแทนสูงเป็นตัวเลขรับประกัน

ก่อนตั้งยอดออมจริง ลองตรวจเงินบำนาญหรือรายได้ประจำที่คาดว่าจะได้รับหลังเกษียณ แล้วหักออกจากค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ต้องการ เช่น หากคาดว่าจะมีรายได้แน่นอนเดือนละ 5,000 บาท และต้องการใช้ 15,000 บาทในช่วงเวลาเดียวกัน เงินเก็บต้องช่วยจ่ายอีกเดือนละ 10,000 บาท หรือ 3 ล้านบาทสำหรับ 25 ปีในแบบที่ไม่คิดเงินเฟ้อและผลตอบแทน

ถ้ายอดที่คำนวณได้สูงเกินกำลัง ให้เริ่มจากจำนวนที่ทำได้สม่ำเสมอ แล้วเพิ่มเมื่อรายได้สูงขึ้น พร้อมทบทวนค่าใช้จ่าย สุขภาพ อายุที่คาดว่าจะใช้เงิน และยอดเงินเก็บทุกปี การเริ่มวันนี้ช่วยให้มีเวลาปรับแผนก่อนถึงวันที่ต้องใช้เงินจริง