อยากมีบ้านหลังแรกไม่ใช่เรื่องง่าย! ทำไมคนไทยกู้บ้านไม่ผ่าน ทั้งที่มีงานทำและมีรายได้ประจำ?

อยากมีบ้านหลังแรกไม่ใช่เรื่องง่าย! ทำไมคนไทยกู้บ้านไม่ผ่าน ทั้งที่มีงานทำและมีรายได้ประจำ?

หลายคนคงมีความฝันอยากมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง ไม่ต้องเสียค่าเช่าทุกเดือน มีพื้นที่ให้ครอบครัวได้อยู่ด้วยกัน หรือมีบ้านหลังเล็ก ๆ ไว้ใช้ชีวิตอย่างสบายใจเมื่ออายุมากขึ้น

แต่สำหรับคนที่กำลังเก็บเงินซื้อบ้าน ความฝันนี้อาจไม่ได้ง่ายอย่างที่คิด เพราะถึงแม้จะมีงานทำ มีรายได้ทุกเดือน และพยายามเก็บเงินมาเป็นเวลานาน ก็ไม่ได้หมายความว่าจะสามารถกู้สินเชื่อบ้านผ่านได้ทุกคน

ประเด็นนี้กำลังได้รับความสนใจในตลาดอสังหาริมทรัพย์ไทย โดยข่าวจาก The Nation Thailand เมื่อวันที่ 28 ตุลาคม 2569 รายงานว่า กลุ่มผู้ประกอบการอสังหาริมทรัพย์กังวลว่าอัตราการปฏิเสธสินเชื่อบ้านอาจสูงถึง 50% ตลอดปีนี้ หลังจากอยู่ที่ 44% ในช่วงครึ่งแรกของปี

ตัวเลขดังกล่าวเป็นข้อมูลที่สะท้อนความยากลำบากของตลาดสินเชื่อบ้าน แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้ขอสินเชื่อทุกกลุ่มจะมีโอกาสถูกปฏิเสธเท่ากัน

1. มีรายได้ประจำ ทำไมธนาคารถึงยังไม่อนุมัติสินเชื่อ?

หลายคนอาจเข้าใจว่าหากมีงานประจำและได้รับเงินเดือนตรงเวลา ก็มีโอกาสกู้ซื้อบ้านได้ง่าย แต่ในความเป็นจริง ธนาคารไม่ได้พิจารณาเฉพาะจำนวนเงินเดือนเท่านั้น

สิ่งสำคัญอีกอย่างคือความสามารถในการผ่อนชำระในระยะยาว เพราะการซื้อบ้านเป็นภาระทางการเงินที่อาจต่อเนื่องไปอีกหลายสิบปี

ตัวอย่างเช่น คนหนึ่งมีรายได้เดือนละ 25,000 บาท แต่อาจต้องจ่ายค่ารถ ค่าบัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายในครอบครัว และหนี้สินอื่น ๆ อีกหลายรายการ เมื่อหักค่าใช้จ่ายเหล่านี้แล้ว เงินที่เหลืออาจไม่เพียงพอสำหรับการผ่อนบ้านตามเกณฑ์ของธนาคาร

ในทางกลับกัน คนที่มีรายได้ไม่สูงมากแต่มีภาระหนี้น้อย มีรายได้สม่ำเสมอ และมีเงินออม ก็อาจมีความพร้อมในการขอสินเชื่อมากกว่าได้เช่นกัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของแต่ละธนาคาร

2. หนี้สินเดิมเป็นอุปสรรคสำคัญ

อีกปัญหาที่ไม่ควรมองข้ามคือภาระหนี้สินที่มีอยู่ก่อนแล้ว ไม่ว่าจะเป็นหนี้รถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือยอดค้างชำระจากบัตรเครดิต

แม้แต่ละรายการจะมีจำนวนเงินไม่มากนัก แต่เมื่อรวมกันแล้วก็อาจทำให้ภาระผ่อนต่อเดือนสูงขึ้น และลดความสามารถในการรับภาระหนี้ก้อนใหม่

ก่อนตัดสินใจยื่นกู้ซื้อบ้าน จึงควรตรวจสอบหนี้สินทั้งหมดของตัวเองให้ชัดเจน รวมถึงดูว่าหากต้องผ่อนบ้านเพิ่มขึ้นอีกหนึ่งรายการ จะยังมีเงินเพียงพอสำหรับค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าน้ำ ค่าไฟ และเงินสำรองฉุกเฉินหรือไม่

การมีบ้านเป็นของตัวเองเป็นเรื่องดี แต่การซื้อบ้านที่เกินกำลังทางการเงินอาจทำให้ชีวิตหลังจากนั้นเต็มไปด้วยความกังวลได้

3. คนทำงานอิสระและค้าขายก็ต้องเตรียมตัวให้ดี

สำหรับผู้ที่ทำงานอิสระ รับจ้างทั่วไป หรือค้าขายออนไลน์ รายได้อาจไม่เท่ากันในแต่ละเดือน ซึ่งทำให้การแสดงหลักฐานรายได้เป็นเรื่องสำคัญ

บางคนมีรายได้จริงและมีลูกค้าประจำ แต่ไม่ได้แยกบัญชีส่วนตัวออกจากบัญชีค้าขาย หรือไม่มีเอกสารบันทึกรายรับรายจ่ายที่ชัดเจน จึงอาจแสดงความสามารถในการชำระหนี้ได้ยากขึ้น

ผู้ที่มีรายได้หลายทางควรจัดเก็บหลักฐานรายรับอย่างเป็นระบบ และสอบถามธนาคารล่วงหน้าว่าต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง เพราะเงื่อนไขของแต่ละอาชีพและแต่ละธนาคารอาจแตกต่างกัน

4. ก่อนซื้อบ้าน ต้องคิดถึงค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินผ่อน

หลายคนคำนวณเพียงว่าบ้านราคาเท่าไร ต้องผ่อนเดือนละกี่บาท แต่ลืมไปว่ายังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ตามมาอีก

ไม่ว่าจะเป็นเงินดาวน์ ค่าโอนและค่าจดจำนองตามเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง ค่าตกแต่งบ้าน ค่าซ่อมแซม ค่าส่วนกลาง รวมถึงค่าน้ำค่าไฟที่ต้องจ่ายเป็นประจำ

ดังนั้น ก่อนซื้อบ้านควรคำนวณรายจ่ายทั้งหมดให้รอบคอบ และเหลือเงินสำรองไว้ใช้ในกรณีฉุกเฉินด้วย ไม่ควรนำเงินเก็บทั้งหมดไปใช้กับการซื้อบ้านจนไม่เหลือเงินสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด

ธนาคารแห่งประเทศไทยมีคำแนะนำเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย โดยเน้นให้พิจารณารายได้ ภาระหนี้ เงินดาวน์ และความสามารถในการผ่อนชำระก่อนตัดสินใจ

5. มีมาตรการช่วยเหลือแล้ว ทำไมการซื้อบ้านยังยากอยู่?

ข่าวล่าสุดยังระบุว่า ผู้ประกอบการอสังหาริมทรัพย์กำลังเสนอแนวทางช่วยเหลือเพิ่มเติม ทั้งมาตรการทางภาษีและการลดภาระต้นทุนบางส่วน เพื่อกระตุ้นให้ประชาชนตัดสินใจซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น

นอกจากนี้ ยังมีมาตรการเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการโอนและการจดจำนองสำหรับผู้ที่เข้าเงื่อนไข รวมถึงโครงการสินเชื่อบ้านของธนาคารอาคารสงเคราะห์

อย่างไรก็ตาม การมีมาตรการช่วยเหลือไม่ได้หมายความว่าทุกคนจะได้รับอนุมัติสินเชื่อโดยอัตโนมัติ ผู้ขอกู้ยังต้องผ่านการพิจารณาตามเงื่อนไขของโครงการและความสามารถในการชำระหนี้

จึงเป็นเรื่องที่ต้องติดตามต่อไปว่า มาตรการเหล่านี้จะช่วยให้ผู้ที่มีความพร้อมและต้องการมีบ้านจริง ๆ เข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้นหรือไม่

บ้านหนึ่งหลังคือความฝัน แต่ก็เป็นภาระระยะยาว

สำหรับบางคน บ้านไม่ได้เป็นเพียงสิ่งปลูกสร้าง แต่เป็นความมั่นคงของชีวิต เป็นที่พักใจหลังจากเหน็ดเหนื่อยจากการทำงาน และเป็นพื้นที่สำหรับดูแลคนที่รัก

แต่ในยุคที่ค่าครองชีพยังเป็นภาระของหลายครอบครัว การตัดสินใจซื้อบ้านจึงต้องอาศัยความรอบคอบมากกว่าการมองเพียงว่าตัวเองอยากมีบ้านแค่ไหน

หากยังไม่พร้อม การเก็บเงินเพิ่ม ลดภาระหนี้ หรือเลือกบ้านที่มีราคาสอดคล้องกับรายได้ อาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่าการรีบซื้อแล้วต้องแบกรับภาระหนักในภายหลัง

แล้วเพื่อน ๆ คิดอย่างไรกันบ้างครับ ทุกวันนี้การมีบ้านเป็นของตัวเองยากขึ้นกว่าเมื่อก่อนหรือไม่? ระหว่างราคาบ้านที่สูง ภาระหนี้สิน และการกู้ธนาคารไม่ผ่าน คิดว่าอะไรเป็นอุปสรรคสำคัญที่สุดสำหรับคนที่กำลังสร้างตัว?

มาแลกเปลี่ยนความคิดเห็นกันได้ครับ เพราะเรื่องบ้านเป็นเรื่องใกล้ตัวที่หลายครอบครัวกำลังเผชิญอยู่เหมือนกัน

แหล่งที่มาและข้อมูลเพิ่มเติม

1. The Nation Thailand — Thai housing groups seek tax relief as loan rejections may hit 50%
   https://www.nationthailand.com/business/property/40072848

2. ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) — สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อธิบายสิ่งที่ควรพิจารณาก่อนซื้อบ้านและกู้เงิน
   https://www.bot.or.th/th/satang-story/managing-debt/mortgage-loan.html

3. ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) — มาตรการกำกับดูแลสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำให้คนเข้าไม่ถึงสินเชื่อบ้านจริงหรือไม่?
   https://www.bot.or.th/th/research-and-publications/reports/annual-report/report-2024/qa06.html

#บ้านหลังแรก #สินเชื่อบ้าน #กู้บ้านไม่ผ่าน #อสังหาริมทรัพย์ #คนอยากมีบ้าน #การเงินส่วนบุคคล #ค่าครองชีพ #ข่าวเศรษฐกิจ #Postjung