ปี 2569 ทำไมคนไทยมองประกันชีวิตจริงจังขึ้น เมื่อค่ารักษาและวัยเกษียณเริ่มใกล้ตัว

เงินเดือนเข้าไม่กี่วัน บางคนต้องแบ่งเงินไว้ทั้งค่าบ้าน ค่ารถ ค่าเทอมลูก ค่าดูแลพ่อแม่ และเงินสำรองฉุกเฉิน คำถามเรื่อง ประกันชีวิต จึงไม่ได้อยู่แค่บนโต๊ะขายของตัวแทนอีกต่อไป แต่เริ่มกลายเป็นเรื่องที่คนวัยทำงานต้องหยิบมาคิดจริงจัง โดยเฉพาะในปี 2569 ที่ค่ารักษาและแผนเกษียณถูกพูดถึงพร้อมกันมากขึ้น

ข้อมูลจาก สมาคมประกันชีวิตไทย ระบุว่า ปี 2568 ธุรกิจประกันชีวิตมีเบี้ยประกันชีวิตรับรวม 676,505 ล้านบาท เติบโต 3.45% และคาดว่าปี 2569 จะยังขยายตัวราว 2.50-3.50% ตัวเลขนี้ไม่ได้บอกแค่ว่าตลาดประกันโต แต่บอกว่าคนไทยจำนวนมากเริ่มใช้ประกันเป็นเครื่องมือจัดการความเสี่ยงในบ้านมากขึ้น

ค่ารักษาแพงขึ้น ทำให้คนมองประกันสุขภาพต่างจากเดิม

ภาพที่คนจำนวนไม่น้อยเจอใกล้ตัว คือพ่อแม่เข้าโรงพยาบาลเอกชนไม่กี่คืน แต่บิลไม่ได้มีแค่ค่าห้อง ยังมีค่ายา ค่าแพทย์ ค่าตรวจพิเศษ ค่าอุปกรณ์ และค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ ที่รวมกันแล้วสูงกว่าที่คิด บางเคสการรักษาใหญ่ในโรงพยาบาลเอกชนอาจขยับไปถึงหลักแสนหรือมากกว่านั้น ขึ้นอยู่กับโรค ห้องพัก และแผนการรักษา

ข้อมูลครึ่งแรกปี 2568 ของสมาคมประกันชีวิตไทยระบุว่า สัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพ มีเบี้ยประกันภัยรับรวม 61,219.52 ล้านบาท เติบโต 18.99% เมื่อเทียบกับปีก่อน ตัวเลขนี้ช่วยอธิบายว่าทำไมคนซื้อประกันไม่ได้มองแค่เงินก้อนหลังเสียชีวิต แต่ต้องการตัวช่วยตอนยังมีชีวิตและต้องเจอกับค่ารักษาจริง

คนที่กำลังเลือกประกันสุขภาพจึงควรดูให้ลึกกว่าคำว่าเบี้ยถูกหรือวงเงินสูง เอกสารกรมธรรม์ควรบอกชัดว่าคุ้มครองค่าห้องเท่าไร ค่ารักษาผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอกแยกกันหรือไม่ มีวงเงินต่อครั้งหรือต่อปีอย่างไร โรคเดิมนับอย่างไร และมีระยะเวลารอคอยก่อนเคลมหรือไม่ จุดเล็กเหล่านี้มักเป็นตัวตัดสินว่ากรมธรรม์ช่วยแบ่งเบาภาระได้จริงแค่ไหน

วัยเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนใกล้ 60 เท่านั้น

คนอายุ 35-45 ปีจำนวนมากเริ่มรู้สึกว่าการเกษียณไม่ได้ไกลเหมือนเดิม เพราะเป็นช่วงที่ภาระในบ้านมาพร้อมกันหลายด้าน บางคนยังผ่อนบ้าน บางคนมีลูกเล็ก บางคนต้องช่วยค่ารักษาพ่อแม่ และยังต้องคิดถึงเงินใช้หลังหยุดทำงานของตัวเอง

ประกันชีวิตแบบ บำนาญ และแบบ สะสมทรัพย์ จึงถูกใช้เป็นเครื่องมือเสริมวินัยการออมมากขึ้น จุดแข็งของผลิตภัณฑ์กลุ่มนี้ไม่ใช่การแทนเงินเก็บทั้งหมด แต่ช่วยล็อกวินัยระยะยาวให้คนที่เก็บเงินเองไม่ค่อยอยู่ หรืออยากแบ่งเงินส่วนหนึ่งไว้สำหรับเป้าหมายหลังเกษียณแบบชัดเจนกว่าเงินในบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

สำหรับคนที่เป็นรายได้หลักของบ้าน ทุนประกันชีวิตยังมีบทบาทต่างจากประกันสุขภาพ หากรายได้หลักหายไปกะทันหัน เงินก้อนจากกรมธรรม์อาจช่วยพยุงค่าบ้าน ค่าเล่าเรียน หนี้สิน หรือค่าใช้จ่ายรายเดือนในช่วงที่ครอบครัวยังต้องตั้งหลักใหม่ เหตุผลแบบนี้ทำให้บางครอบครัวยอมจ่ายเบี้ยทุกปี แม้ยังไม่เคยมีการเคลมเกิดขึ้น

Unit-Linked ได้ทั้งคุ้มครองและลงทุน แต่ต้องอ่านละเอียด

ผลิตภัณฑ์กลุ่ม Unit-Linked หรือประกันชีวิตควบการลงทุนเริ่มถูกพูดถึงมากขึ้นในกลุ่มคนที่อยากได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสรับผลตอบแทนจากการลงทุน จุดที่ต้องเข้าใจให้ตรงคือ ผลตอบแทนของผลิตภัณฑ์แบบนี้ผูกกับสินทรัพย์ลงทุน มีขึ้นลง และไม่ควรถูกมองเหมือนเงินฝากที่มีผลตอบแทนแน่นอน

ก่อนซื้อควรแยกโจทย์ของตัวเองให้ชัด ถ้ากังวลค่ารักษา ประกันสุขภาพอาจมาก่อน ถ้ามีคนในบ้านพึ่งพารายได้ ทุนประกันชีวิตอาจสำคัญกว่า ถ้าต้องการเงินหลังเกษียณ ต้องดูว่าจ่ายเบี้ยระยะยาวไหวหรือไม่ ไม่ใช่ดูเฉพาะผลประโยชน์ปลายทางบนเอกสารเสนอขาย

ประกันที่เหมาะกับคนหนึ่ง อาจหนักเกินไปสำหรับอีกคน คนโสด คนมีลูก คนมีหนี้บ้าน คนมีโรคประจำตัว และคนใกล้เกษียณ ใช้โจทย์คนละแบบ การซื้อเพราะกลัวตกขบวนหรือเห็นคนอื่นซื้อ อาจทำให้ภาระเบี้ยต่อปีสูงเกินกำลังจริง

การตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินควรอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์/สัญญาให้ละเอียด และพิจารณาสถานะการเงินตัวเองก่อน หากไม่แน่ใจ ควรปรึกษาผู้แนะนำการลงทุนที่ได้รับใบอนุญาต ก.ล.ต.

ปี 2569 จึงอาจไม่ใช่ปีที่คนไทยซื้อประกันเพราะถูกชวนมากขึ้นเท่านั้น แต่เป็นปีที่หลายครอบครัวเริ่มถามตัวเองตรงขึ้นว่า หากเจ็บป่วยหนัก รายได้สะดุด หรือถึงวัยเกษียณเร็วกว่าที่เตรียมไว้ เงินสำรองที่มีอยู่วันนี้พอรับมือได้แค่ไหน