คู่มือขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ให้ผ่านในครั้งเดียว

— ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อของเราแนะนำให้อ่านคู่มือนี้ครบก่อนยื่นทุกครั้ง จะลดการขอเอกสารซ้ำ-การแก้ไขหลายรอบ และเพิ่มอัตราผ่านอย่างมีนัยสำคัญ

สิ่งที่ผู้ปล่อยกู้ “มองเป็นอันดับแรก”

• กระแสเงินสดจริง (Cash In/Out ผ่านบัญชี) – เงินเข้าออกต้อง “มองเห็น” ในสเตทเมนต์ ไม่ใช่เงินสดล้วน

• วัตถุประสงค์ชัดเจน – ใช้เพื่อเพิ่มสต็อก ปรับปรุงร้าน รับงานโครงการ ฯลฯ พร้อมตัวเลขผลลัพธ์คาดหวัง

• ความสามารถชำระหนี้ (DSCR/Cashflow) – ค่างวดใหม่รวมกับหนี้เดิมแล้ว “ไหว” ต่อเนื่อง

• วินัยทางการเงิน/เครดิตบูโร – ไม่มีค้างเกิน 30 วันใน 12 เดือนหลัง และหนี้หมุนที่ไม่ใช้ควรถอน/ปิด

• เอกสารภาษีสอดคล้องยอดขายจริง – ภ.พ.30/ภงด./งบ กำกับด้วยหลักฐานรับ-จ่าย

ท่องไว้: “เห็นยอดขาย–เห็นกำไร–เห็นเงินหมุน” = พื้นฐานการผ่าน

 

7 ขั้นตอน ยื่นกู้ให้ผ่านในครั้งเดียว

 

1) เลือกประเภทสินเชื่อที่ “ตรงโจทย์”

• Term Loan – ลงทุนครั้งใหญ่ ผ่อนรายเดือน เหมาะกับปรับปรุงกิจการ/ซื้อเครื่องจักรเบา

• วงเงินหมุนเวียน (OD/วงเงินรูด/QR Cash Advance) – เติมสภาพคล่องระยะสั้น ยอดขึ้นลงตามฤดูกาล

• แฟคตอริ่ง (Factoring/Invoice Financing) – เปลี่ยนบิลเครดิตเทอม 30–90 วันให้เป็นเงินสดเร็ว

• สินเชื่อสัญญาโครงการ/PO – ผู้รับเหมาก่อสร้าง/ซัพพลายเออร์ภาครัฐ-เอกชน

 

2) คำนวณ “วงเงินเหมาะสม” แบบเร็ว

• หา กระแสเงินสดสุทธิ/เดือน = เงินเข้า (เฉพาะธุรกิจ) – ค่าใช้จ่ายธุรกิจคงที่

• ตั้งเพดานค่างวดรวม ≤ 30–35% ของกระแสเงินสดสุทธิ

• ประมาณวงเงินผ่อนได้ ≈ (ค่างวดต่อเดือนไหว) × ระยะผ่อน (เดือน) / แฟกเตอร์ดอกเบี้ยโดยคร่าว

ตัวอย่าง: เงินเข้าเฉลี่ย 800,000 – ค่าใช้จ่ายคงที่ 500,000 ⇒ กระแสเงินสดสุทธิ ~300,000
ตั้งค่างวดรวมได้ไม่เกิน 35% ⇒ ~105,000/เดือน
ถ้าเลือกผ่อน 48 เดือน ⇒ วงเงินคร่าว ๆ ราว 3–3.5 ล้านบาท (ขึ้นกับเรต/ค่าธรรมเนียมจริง)

 

3) ตรวจสุขภาพเครดิตก่อนยื่น

• เช็ก เครดิตบูโร ล่าสุด: ปิดรายการค้าง/ปรับสถานะผิดนัด, จ่ายตรงเวลา 6–12 เดือนหลัง

• ลดภาระหนี้หมุนส่วนตัว ที่ไปผ่านบัญชีธุรกิจ (รูดส่วนตัว/ผ่อนส่วนตัว) ให้ดู “คลีน”

• อย่ายื่นในช่วงมี เช็คเด้ง/จ่ายช้า ที่เพิ่งเกิด – รอให้สเตทเมนต์นิ่งอย่างน้อย 3 เดือน

 

4) จัดการบัญชีให้ “โปร่ง-พร้อม-เป็นธุรกิจ”

• โยกการรับเงิน เข้าบัญชีธุรกิจ ให้มากที่สุด (ลดเงินสดมือ)

• ชำระค่าสินค้า-ค่าใช้จ่ายผ่าน โอน/พร้อมเพย์นิติ เพื่อทิ้งร่องรอย

• งบดุล/งบกำไรขาดทุน และแบบภาษี สะท้อนยอดในสเตทเมนต์ (อย่าให้ขัดกัน)

 

5) เตรียม “แพ็กเอกสารเดียวจบ”

นิติบุคคล

• หนังสือรับรอง/วัตถุประสงค์, บอจ.5 (ถ้ามี), สัญญาเช่า/ครอบครองที่ตั้ง

• งบการเงินล่าสุด + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน (ทุกบัญชีที่เกี่ยวธุรกิจ)

• ภ.พ.30, ภงด.50/51 (ตามงวด), ทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่ม

• หลักฐานยอดขาย: บิลขาย/ใบกำกับ/สัญญาโครงการ/PO/DO

• ถ้ายื่น แฟคตอริ่ง แนบ Invoice + ใบเสร็จคู่ค้า/หลักฐานส่งมอบ

บุคคลธรรมดา/จดทะเบียนพาณิชย์

• สำเนาบัตร/ทะเบียนพาณิชย์, สเตทเมนต์ 6–12 เดือน

• ภงด.90/91 + ภ.พ.30 (ถ้าจด VAT), หลักฐานรายได้/ใบกำกับ

• เอกสารทรัพย์สินที่เกี่ยว (รถ/เครื่องจักรที่เช่าใช้) เพื่ออธิบายต้นทุน

ใส่ “สารบัญเอกสาร 1 หน้า” และชื่อไฟล์ตามหมวด จะทำให้อนุมัติไวขึ้นมาก

 

6) เขียน Executive Summary 1 หน้า แนบคำขอกู้

• ประเภทธุรกิจ-ลูกค้าหลัก, เทรนด์ยอดขาย 12 เดือน, Mar-gin โดยย่อ

• วัตถุประสงค์ใช้เงิน + แผนคืนทุน/ผลลัพธ์เป็นตัวเลข (เช่น เพิ่มสต็อก 30% = ยอดขายโตคาด 20%)

• ตารางหนี้เดิม-ค่างวดหลังรวมวงเงินใหม่ (แสดง DSCR ≥ 1.2x เป็นอย่างน้อย)

 

7) เลือกช่องทางยื่นที่ใช่ + ติดตามแบบมืออาชีพ

• ธนาคาร/ผู้ให้บริการที่ถนัด SME ไม่มีหลักทรัพย์ หรือสินเชื่อเฉพาะทางอุตสาหกรรม

• ส่งเป็นชุดเดียวจบ, ให้ไทม์ไลน์ตอบกลับ, เตรียมตอบข้อซักถามใน 24–48 ชม.

 

เกณฑ์อนุมัติที่ “มักใช้” ในปี 2568 (แนวทาง ไม่ใช่คำรับรอง)

• อายุธุรกิจ ≥ 6–12 เดือน (มีเคสเริ่มต้นได้หากกระแสเงินสดชัด + แฟคตอริ่ง)

• กระแสเงินสดสุทธิเป็นบวก ต่อเนื่อง 6 เดือน ขึ้นไป

• DSCR (กระแสเงินสด/ค่างวดรวม) ≥ 1.2x และ ค่างวดรวม ≤ 35–40% ของเงินสดสุทธิ

• เครดิตบูโรสะอาด 12 เดือนหลัง (ไม่มีค้างเกิน 30 วัน)

• เอกสารภาษี-งบสะท้อนยอดจริง “พอประมาณ” ไม่ต่ำผิดปกติเมื่อเทียบสเตทเมนต์

 

ทางลัดเฉพาะอุตสาหกรรม

 

ร้านอาหาร/คาเฟ่

• ดึงรายงาน POS/เดลิเวอรี แนบคู่กับสเตทเมนต์เพื่อพิสูจน์ยอดหน้าร้าน

• ควบคุม ต้นทุนวัตถุดิบ ≤ 35%, แยกค่าแรง/ค่าเช่า ให้เห็นมาร์จินชัด

 

ผู้รับเหมาก่อสร้าง

• เตรียม สัญญา-งวดงาน-แบบฟอร์มส่งงาน และตารางรับเงิน

• ถ้าบิลเทอมยาว ใช้ แฟคตอริ่ง บิลคู่ค้าหลักเพื่อลดความตึงของเงินหมุน

 

ร้านค้าออนไลน์/บริการ

• แนบ รายงานแพลตฟอร์ม (Shopee/Lazada/FB/Line OA/Payment Gateway)

• แสดงสัดส่วนยอดโอนเข้าเทียบยอดขายจริง ≥ 80% เพื่อความน่าเชื่อถือ

 

ข้อผิดพลาดที่ทำให้ “ไม่ผ่าน” บ่อยที่สุด

1. ยอดขายจริงไม่ผ่านบัญชี/ภาษี – เอกสารไม่สอดคล้องกัน

2. ขอวงเงิน สูงเกินกำลังเงินสด (ตั้งค่างวดเกิน 35–40%)

3. วัตถุประสงค์ใช้เงินคลุมเครือ ไม่ผูกกับผลลัพธ์ทางธุรกิจ

4. เครดิตบูโรมีค้าง/รูดส่วนตัวผ่านบัญชีธุรกิจจำนวนมาก

5. ส่งเอกสารทีละน้อย ทำให้ รีวิวช้า-ถามซ้ำ

 

เช็กลิสต์เอกสาร

• หนังสือรับรอง/บอจ.5 (นิติ) หรือ ทะเบียนพาณิชย์ (บุคคล)

• งบการเงินล่าสุด + งบเฉพาะกิจ 12 เดือนหลัง (ถ้ามี)

• สเตทเมนต์ทุกบัญชี 6–12 เดือน

• ภ.พ.30, ภงด.50/51 หรือ ภงด.90/91

• หลักฐานยอดขาย: ใบกำกับ/PO/DO/สัญญา

• รายการหนี้เดิม + ตารางค่างวดหลังขอวงเงิน

• Executive Summary 1 หน้า + วัตถุประสงค์/แผนใช้เงิน

• เอกสารเฉพาะ: POS Report/รายงานแพลตฟอร์ม, เอกสารโครงการ, ชุดแฟคตอริ่ง (ถ้าขอ)

 

FAQ สั้น ๆ (2568)

Q: ติดเครดิตบูโรเล็กน้อยยื่นได้ไหม?
A: เคสค้างไม่เกิน 30 วันและปิดแล้ว โอกาสยังมี แต่ควรรอให้สเตทเมนต์นิ่ง 3 เดือนและแนบคำชี้แจง

Q: ไม่จด VAT/งบยังไม่สมบูรณ์ทำไง?
A: เน้นสเตทเมนต์+หลักฐานขายจริง (POS/แพลตฟอร์ม/ใบเสร็จรับเงิน) ให้มากที่สุด และปรับบัญชีให้สะท้อนความจริงก่อนยื่น

Q: ต้องมีผู้ค้ำไหม?
A: สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์หลายโปรแกรมต้องมี ผู้ค้ำ/กรรมการค้ำ แต่บางโปรแกรมใช้ ข้อมูลกระแสเงินสด/แฟคตอริ่ง ทดแทนได้