สินเชื่อคืออะไร เลือกอย่างไรให้เหมาะสมกับตนเอง

ทำความรู้จักสินเชื่อคืออะไร มีประเภทอะไรบ้าง มีข้อดีอย่างไร และมีข้อควรระวังอะไรบ้าง คนที่ต้องการขอสินเชื่อต้องรู้

ปัจจุบันสินเชื่อถือเป็นตัวช่วยสำหรับการใช้จ่ายของใครหลายคนไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้าน ซื้อรถ ซื้อสินค้าต่าง ๆ ไปจนถึงการลงทุนด้านการศึกษา หลายคนมองหาสินเชื่อเพื่อเอามาช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน ขณะเดียวกัน หลายคนยังไม่เคยขอสินเชื่อใด ๆ มาก่อน พอต้องการขอสินเชื่อก็อาจจะยังไม่รู้ว่าต้องเลือกสินเชื่อประเภทไหนดี บทความนี้จะชวนทุกคนมาทำความรู้จักว่าสินเชื่อคืออะไร มีกี่ประเภท มีข้อดีและข้อควรระวังอย่างไรบ้าง เพื่อเป็นข้อมูลสำหรับการยื่นขอสินเชื่อครั้งต่อไป

---

สินเชื่อคืออะไร มีความสำคัญอย่างไร

หลายคนน่าจะเคยได้ยินคำว่าสินเชื่อ แต่อาจจะยังไม่แน่ใจว่าแท้จริงแล้วสินเชื่อคืออะไร มีรายละเอียดอย่างไรกันแน่

สินเชื่อ คือบริการทางการเงินประเภทหนึ่ง เป็นการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินทั้งที่เป็นธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร โดยในการกู้ยืมจะมีการทำหนังสือสัญญาระบุถึงข้อตกลงและเงื่อนไขต่าง ๆ เป็นลายลักษณ์อักษรชัดเจน ผู้กู้สามารถนำเงินที่ได้ไปใช้ประโยชน์ตามต้องการ เช่น ซื้อบ้าน, ซื้อคอนโด, ซื้อรถ, ชำระหนี้, ใช้เป็นทุนการศึกษา เป็นต้น และมีหน้าที่ชำระเงินคืนแก่สถาบันการเงินเป็นงวด ๆ ตามที่สัญญากำหนด ซึ่งสถาบันทางการเงินจะได้รับผลตอบแทนเป็นดอกเบี้ยในทุก ๆ งวดที่ผู้กู้ผ่อนคืน

---

สินเชื่อมีกี่ประเภท อะไรบ้าง

หลังจากรู้แล้วว่าสินเชื่อคืออะไร สิ่งต่อมาที่ต้องรู้คือประเภทสินเชื่อ ซึ่งปัจจุบันสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทใหญ่ ๆ ตามความนิยม ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่ออเนกประสงค์ และสินเชื่อบ้าน รายละเอียดดังนี้

1. สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือสินเชื่อที่ออกโดยสถาบันการเงินทั้งที่เป็นธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร เป็นสินเชื่อในรูปแบบเงินก้อนสำหรับนำไปใช้จ่ายตามความต้องการของผู้กู้โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน โดยสถาบันการเงินจะพิจารณาวงเงินสินเชื่อให้ตามความน่าเชื่อถือ อาชีพ รายได้ และความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้ ซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราสูงสุดที่ประมาณ 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน เมื่อสินเชื่ออนุมัติแล้ว ผู้กู้มีหน้าที่ทยอยผ่อนชำระคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นจำนวนงวดตามที่ได้ตกลงกับสถาบันการเงินไว้

สินเชื่อส่วนบุคคล ถือเป็นสินเชื่อที่มีวงเงินไม่สูงมากและใช้เวลาอนุมัติไม่นาน ตัวอย่างสินเชื่อประเภทนี้ที่พบเห็นได้บ่อยคือ บัตรกดเงินสด, บัตรเครดิต, สินเชื่อธุรกิจ, สินเชื่อเพื่อการบริโภค เป็นต้น

2. สินเชื่ออเนกประสงค์

สินเชื่ออเนกประสงค์ คือสินเชื่อในรูปแบบเงินสดที่ผู้กู้สามารถขอเงินสดเป็นก้อนจากสถาบันการเงินเพื่อนำไปใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์ที่ต้องการ เช่น ชำระหนี้, ซื้อสินค้า, สร้างที่อยู่อาศัย, ใช้เป็นทุนการศึกษาสำหรับบุตรหลาน, ใช้เป็นทุนเรียนต่อ เป็นต้น โดยสินเชื่อประเภทนี้จะมีทั้งแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันและไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ข้อดีคือให้วงเงินสูง และมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน

3. สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้าน คือสินเชื่อเงินกู้ระยะยาวที่สถาบันการเงินออกให้เพื่อใช้ในการซื้อบ้านหรือที่อยู่อาศัย จัดเป็นสินเชื่อวงเงินสูงและมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนานตั้งแต่ 10 – 40 ปี แบ่งได้หลายประเภทตามวัตถุประสงค์ในการขอ เช่น สินเชื่อบ้านใหม่, สินเชื่อบ้านมือสอง, สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน เป็นต้น 

ในการขอสินเชื่อบ้าน สถาบันการเงินจะประเมินรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้ ก่อนจะอนุมัติวงเงินที่เหมาะสมให้ ซึ่งอาจจะได้เต็ม 100% ของราคาบ้านหรือไม่ถึงก็ได้ ผู้กู้มีหน้าที่ผ่อนชำระคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนจนกว่าจะครบสัญญาที่ตกลงกันไว้ สินเชื่อบ้าน

---

ข้อดีของสินเชื่อมีอะไรบ้าง

เมื่อรู้แล้วว่าสินเชื่อคืออะไรและมีกี่ประเภท ต่อไปลองมาดูข้อดีของสินเชื่อกันบ้าง สินเชื่อไม่ว่าจะประเภทไหนก็สามารถช่วยให้ผู้กู้บรรลุวัตถุประสงค์ในการใช้จ่ายด้านการเงินได้ ไม่ว่าจะเป็นการซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูง เช่น บ้าน, คอนโด, รถยนต์ รวมถึงใช้เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับการใช้จ่าย, การศึกษา นอกจากนี้ยังสามารถขอสินเชื่อเงินสดเป็นก้อนสำหรับใช้จ่ายในกรณีฉุกเฉิน เช่น การรักษาพยาบาล, ชำระหนี้ เป็นต้น ช่วยเพิ่มทางเลือกในการใช้จ่าย และเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินให้กับผู้กู้ได้มากขึ้น

---

ข้อควรระวังของสินเชื่อ 

เมื่อรู้จักว่าสินเชื่อคืออะไร มีกี่ประเภท และมีประโยชน์อย่างไรแล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่ควรรู้คือข้อควรระวังในการใช้สินเชื่อ 

ในการขอสินเชื่อแต่ละครั้ง ผู้กู้ต้องระลึกเสมอว่าเป็นการสร้างหนี้ขึ้นมาก้อนหนึ่งที่จะมาพร้อมกับดอกเบี้ย รวมถึงมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายแฝงต่าง ๆ อีกมากมาย โดยดอกเบี้ยสินเชื่อจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาการผ่อนชำระ ยิ่งสัญญากู้ยืมมีระยะเวลายาวนานดอกเบี้ยก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ดังนั้นการขอสินเชื่อไม่ว่าจะประเภทไหนก็ควรพิจารณาถึงวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อว่าต้องการใช้ไปทำอะไร มีความจำเป็นมากน้อยแค่ไหน รวมถึงการพิจารณาเงื่อนไขของสินเชื่อ วงเงินที่ต้องการ ระยะเวลาการผ่อนชำระ และคำนึงถึงความสามารถในการผ่อนชำระอย่างรอบคอบ เพื่อป้องกันการผิดนัดชำระและภาระจากการผ่อนส่งไม่ไหว

สรุป

สินเชื่อถือเป็นบริการทางการเงินที่ช่วยตอบสนองความต้องการในการใช้จ่ายได้อย่างครอบคลุม หากรู้จักใช้อย่างถูกวิธีก็จะสร้างประโยชน์ให้กับชีวิตได้มาก แต่หากใช้อย่างขาดสติก็จะกลายเป็นการสร้างหนี้และสร้างภาระรัดตัวเอง หวังว่าบทความนี้จะช่วยตอบคำถามที่ว่าสินเชื่อคืออะไร รวมถึงประโยชน์และข้อควรระวังในการใช้สินเชื่อ เพื่อความเข้าใจที่ตรงกัน

อย่างไรก็ตาม ก่อนจะขอสินเชื่อแต่ละครั้ง ผู้กู้ต้องมีความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นและมีการวางแผนที่ดีเพื่อจะได้ขอสินเชื่อที่ตรงกับวัตถุประสงค์ที่สุด ที่สำคัญคือกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวจะได้ไม่เป็นภาระในภายหลัง