รู้จักดอกเบี้ยบ้านประเภทต่างๆ ขอลดได้ยังไง?

ทำความรู้จักประเภทอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านหรือดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยมีอะไรบ้าง ขอดอกเบี้ยบ้านวิธีไหนดี พร้อมทั้งวิธี เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน 2566

---

ดอกเบี้ยบ้าน กลายเป็นเรื่องที่มีความสำคัญมาก ๆ สำหรับผู้ที่ต้องการซื้อบ้านจำเป็นต้องรู้และต้องเข้าใจรายละเอียดเป็นอย่างดี หากไม่เข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยกู้บ้านอาจจะทำให้ทุกคนต้องเจอกับค่าดอกเบี้ยที่สูงมากๆ สำหรับคำจำกัดความของ “อัตราดอกเบี้ยซื้อบ้านหรือสินเชื่อกู้ซื้อบ้าน” คือตัวกำหนดการผ่อนชำระค่างวดของการซื้อบ้านสำหรับผู้ที่กู้ซื้อบ้านผ่านทางธนาคาร ใครกำลังมองหาบ้านหลังแรกเพื่อความสะดวกต่อการพิจารณาง่ายยิ่งขึ้น จึงอยากพาทุกคนตามมาทำความรู้จักประเภทอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านหรือดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยมีอะไรบ้าง ขอดอกเบี้ยบ้านวิธีไหนดี พร้อมทั้งวิธี เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน 2566 ตามไปหาคำตอบกันเลย

---

ประเภทของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านมัอะไรบ้าง

ต้องการกู้ซื้อบ้าน สิ่งที่ควรพิจารณาและต้องทำความเข้าใจอย่างละเอียด ก็คงหนีไม่พ้นไปจากอัตราดอกเบี้ยบ้านหรืออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ซึ่งจะประกอบไปด้วยหลายประเภท แม้ว่าดูแล้วเป็นเรื่องที่มีความยุ่งยากซับซ้อนก็จริง ยังไงก็ตามแล้วหากต้องการกู้ซื้อบ้านก็ห้ามมองข้ามเด็ดขาด เนื่องจากจะเป็นตัวช่วยที่สามารถทำให้ผู้กู้วางระบบการเงินได้แบบละเอียด แถมได้อัตราดอกเบี้ยที่มีความเหมาะสม  ซึ่งอัตราดอกเบี้ยซื้อบ้านแบ่งตามประเภทได้ดังนี้

---

อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan)

อัตราดอกเบี้ยซื้อบ้านคงที่สามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทย่อย ดังนี้

• ดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ : ผู้กู้ต้องชำระดอกเบี้ยเท่าเดิมตลอดระยะเวลาของสัญญากู้ยืมเงิน ไม่มีการปรับขึ้นหรือปรับลง ผู้กู้สามารถวางแผนชำระเงินได้ตรงตามแผน เพราะแต่ละงวดมีการชำระเท่ากันทุกเดือน
• ดอกเบี้ยคงที่ในช่วงระยะแรกเท่านั้น : อัตราดอกเบี้ยบ้านที่ถูกตึงไว้แค่ชั่วขณะ เพียงช่วงเริ่มต้นสัญญากู้ยืมเงิน ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 1-5 ปีแรก จากนั้นจะถูกปรับเปลี่ยนตามสถานการณ์เศรษฐกิจและการเงิน
• ดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได : อัตราดอกเบี้ยที่ทางธนาคารได้มีการกำหนดให้คงที่เป็นช่วงๆ อาทิ ปีแรกดอกเบี้ย 2.30% ปีที่ 2 จะปรับเป็น 3.55 ปีที่ 3 ปรับเป็น 4.50% จากนั้นจะปรับเปลี่ยนตามขั้นไปเรื่อยๆ

---

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan)

อัตราดอกเบี้ยบ้านลอยตัว เปรียบเสมือนอัตราดอกเบี้ยที่มีค่าไม่แน่นอน อาจจะขึ้นหรือลงก็ย่อมได้ แบ่งเป็น 3 ประเภทย่อยดังนี้

• MLR (Minimum Loan Rate): อัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำที่ทางฝั่งธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติชำระเงินที่ดี ส่วนใหญ่มักใช้กับสินเชื่อธุรกิจเนื่องจากเป็นเงินกู้ระยะยาวและจะมีการกำหนดระยะเวลาที่ชัดเจน
• MRR (Minimum Retail Rate): อัตราดอกเบี้ยซื้อบ้านลอยตัวขั้นต่ำที่ทางฝั่งธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยที่มีประวัติการชำระเงินที่ดี ส่วนใหญ่มักจะใช้กับสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• MOR (Minimum Overdraft Rate): หรือที่หลายคนเรียกอีกชื่อหนึ่งว่าการเบิกเงินเกิน OD จะเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่ได้มีการนำมาใช้อ้างอิงสำหรับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการชำระเงินที่ดี มีวงเงินเบิกเกินบัญชี ส่วนใหญ่มักจะใช้กับสินเชื่อธุรกิจ ซึ่งทางธนาคารจะมีการพิจารณาสินเชื่ออย่างเข้มงวด

---

อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage)

อัตราดอกเบี้ยบ้านปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยกำหนดอัตราไว้และจะปรับตามรอบเวลา อาทิ อัตราดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยคงที่รอบ 5 ปี หมายความว่าทุก 5 ปีจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยกู้บ้านใหม่ตลอดช่วงระยะเวลาการผ่อนชำระ 10 ถึง 40 ปี ซึ่งอาจจะเพิ่มหรือลดก็เป็นไปได้ทั้งนั้น แม้ว่าจะมีการปรับดอกเบี้ย แต่อัตราดอกเบี้ยบ้านลักษณะนี้ก็สามารถช่วยลดความเสี่ยงที่เกิดจากการผันผวนของอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นได้  

---

อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan)

อัตราดอกเบี้ยแบบผสม มาจากอัตราดอกเบี้ยบ้าน 3 แบบด้านบน อาทิ ช่วง 3 ปีแรก เรียกเก็บดอกเบี้ยแบบคงที่เท่าเดิมตลอด 3 ปีหรือคงที่ในรอบ 1 ปีและจะมีการปรับขึ้นในปีที่ 2 หรือปีที่ 3 ก็ได้ ซึ่งส่วนใหญ่แล้วอัตราดอกเบี้ยกู้บ้านที่ดีที่สุดก็มักจะเป็นในช่วงของ 3 ปีแรกและตั้งแต่ 4 ปีเป็นต้นไป โดยอัตราดอกเบี้ยบ้านจะมีการถูกปรับเป็นลอยตัว บางธนาคารก็อาจจะมีการกำหนดเพดานดอกเบี้ยเอาไว้แล้วด้วย

---

ขอลดดอกเบี้ยบ้านด้วยวิธีไหนดี

วิธีขอลดดอกเบี้ยบ้านควรทำก่อนครบสัญญาประมาณ 1 เดือนถึง 1 ปีครึ่ง ซึ่งวิธีขอลดดอกเบี้ยบ้านแบ่งออกเป็น 2 วิธีดังนี้ 

• การรีไฟแนนซ์บ้าน : การย้ายเพื่อไปผ่อนบ้านกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ต้องเตรียมเอกสารใหม่ใช้ระยะเวลาอนุมัตินาน แต่ให้อัตราดอกเบี้ยบ้านถูกกว่าสถาบันการเงินที่เดิมซึ่งส่วนใหญ่แล้วมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำแค่เพียง 3 ปีแรก แต่หลังจาก 3 ปีหลังดอกเบี้ยมักจะปรับสูงขึ้น เหมาะสำหรับคนที่ต้องการใช้เงินมากขึ้นในแต่ละเดือน 
• การรีเทนชั่นบ้าน : เปรียบเสมือนการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยจากสถาบันการเงินที่เดิม ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนเจ้าหนี้ใหม่ ไม่ต้องเสียเวลายื่นเอกสารเพียงแค่คุณทำเรื่องขอลดอัตราดอกเบี้ย หากมีประวัติชำระเงินที่ดียังไงก็อนุมัติรวดเร็วแน่นอน แต่จะได้ลดอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เยอะ เหมาะสำหรับคนที่ไม่ต้องการย้ายสถาบันการเงินใหม่แต่ต้องการลดดอกเบี้ย

---

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยบ้านยังไงดี

อัตราดอกเบี้ยบ้านหรือสินเชื่อผู้ซื้อบ้าน เปรียบเสมือนตัวกำหนดผ่อนชำระค่างวดการซื้อบ้าน ซึ่งการเลือกประเภทดอกเบี้ยบ้านเป็นสิ่งที่มีความสำคัญมากๆ ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เพราะล้วนส่งผลต่อค่างวดผ่อนชำระและการวางแผนการเงินระยะยาว หากใครต้องการลดดอกเบี้ยก็สามารถใช้บริการ Refinn สามารถช่วย เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน 2566 ได้

---