เคลมประกันรถบ่อย เบี้ยประกันปีหน้าจะแพงขึ้นจริงหรือไม่

เคลมบ่อย...ไม่ได้แปลว่าจะโดนขึ้นเบี้ยทุกครั้ง แต่ก็ไม่ใช่ว่าไม่มีผลเลย

หลายคนเลือกทำประกันชั้น 1 เพราะอยากอุ่นใจ เวลาเกิดเหตุจะได้ไม่ต้องควักเงินก้อนใหญ่ แต่พอถึงเวลาต่ออายุ กลับพบว่าเบี้ยประกันสูงขึ้น จนเกิดคำถามว่าต้นเหตุเป็นเพราะเคยเคลมหลายครั้งหรือเปล่า

คำตอบคือ การเคลมสามารถมีผลต่อเบี้ยประกันปีถัดไปได้ แต่บริษัทประกันไม่ได้ใช้เพียงจำนวนครั้งในการตัดสินใจเท่านั้น ยังมีรายละเอียดอีกหลายอย่างที่ถูกนำมาพิจารณาร่วมกัน

การเคลมแบบไหนที่มีโอกาสกระทบเบี้ยประกัน

หากเป็นอุบัติเหตุที่ผู้เอาประกันเป็นฝ่ายรับผิดชอบ หรือเรียกกันว่าเป็นฝ่ายผิด บริษัทประกันจะมองว่าความเสี่ยงของรถคันนั้นสูงขึ้น ยิ่งมีประวัติการเคลมลักษณะนี้หลายครั้งภายในระยะเวลาไม่นาน โอกาสที่เบี้ยประกันปีถัดไปจะปรับสูงขึ้นก็มีมากกว่าเดิม

ในทางกลับกัน หากเป็นอุบัติเหตุที่อีกฝ่ายเป็นผู้รับผิดชอบ หรือมีคู่กรณีชัดเจน ผลกระทบต่อเบี้ยประกันอาจน้อยกว่าที่หลายคนเข้าใจ เพราะบริษัทสามารถเรียกค่าเสียหายคืนจากคู่กรณีหรือบริษัทประกันของอีกฝ่ายได้ในหลายกรณี

จำนวนครั้งไม่ใช่ทุกอย่าง มูลค่าความเสียหายก็สำคัญ

บางคนเคลมเพียงครั้งเดียว แต่เป็นอุบัติเหตุรุนแรง ค่าเสียหายหลักแสนบาท ขณะที่บางคนเคลมหลายครั้งแต่เป็นเพียงรอยขีดข่วนเล็กน้อย บริษัทประกันจะประเมินภาพรวมของความเสี่ยงทั้งหมด ไม่ได้ดูเฉพาะตัวเลขว่ามีการเคลมกี่ครั้ง

ปัจจัยที่มักถูกนำมาพิจารณา ได้แก่

• จำนวนครั้งที่มีการเคลม

• ผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิดหรือไม่

• มูลค่าความเสียหายแต่ละครั้ง

• ช่วงเวลาที่เกิดการเคลม

• ประวัติการขับขี่ในภาพรวม

แล้วเคลมเล็กน้อยควรแจ้งประกันทุกครั้งหรือไม่

หลายคนเลือกเคลมแม้เป็นเพียงรอยเล็ก ๆ เพราะคิดว่าในเมื่อซื้อประกันแล้วก็ควรใช้สิทธิให้คุ้ม ซึ่งไม่ใช่เรื่องผิด แต่ถ้าความเสียหายมีมูลค่าไม่มาก บางครั้งการซ่อมเองอาจคุ้มกว่าหากต้องการรักษาประวัติการเคลมให้ดูดีสำหรับการต่ออายุในปีถัดไป

แน่นอนว่าการตัดสินใจควรเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายก่อนเสมอ หากค่าซ่อมสูงกว่าที่รับไหว การใช้สิทธิประกันก็ยังเป็นทางเลือกที่เหมาะสม เพราะจุดประสงค์ของประกันคือช่วยลดภาระเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด

ส่วนลดประวัติดีอาจหายไป

อีกเรื่องที่หลายคนมองข้ามคือส่วนลดประวัติดี หรือ No Claim Bonus หากไม่มีการเคลมตามเงื่อนไข บริษัทประกันบางแห่งจะมอบส่วนลดเมื่อต่ออายุ แต่เมื่อมีการเคลม ส่วนลดดังกล่าวอาจลดลงหรือหายไป ทำให้รู้สึกว่าเบี้ยแพงขึ้น แม้อัตราเบี้ยพื้นฐานจะไม่ได้ปรับเพิ่มมากนัก

สรุป

การเคลมประกันรถบ่อยมีโอกาสส่งผลต่อเบี้ยประกันปีหน้า โดยเฉพาะกรณีที่เป็นฝ่ายผิดและมีความเสียหายเกิดขึ้นหลายครั้ง แต่ไม่ได้หมายความว่าทุกการเคลมจะทำให้เบี้ยแพงขึ้นเสมอ บริษัทประกันจะพิจารณาหลายปัจจัยประกอบกัน ดังนั้นก่อนตัดสินใจเคลมทุกครั้ง ลองประเมินความเสียหายและเปรียบเทียบความคุ้มค่าให้ดี เพราะบางครั้งการซ่อมเองในงานเล็ก ๆ อาจช่วยรักษาส่วนลดและทำให้ค่าเบี้ยในอนาคตไม่เพิ่มขึ้นโดยไม่จำเป็น