วิธีเก็บเงินล้านก่อนอายุ 35 ต้องออมเดือนละเท่าไร

เงิน 1 ล้านบาทก่อนอายุ 35 ไม่ได้เริ่มจากการรอให้รายได้เยอะก่อน แต่เริ่มจากการรู้ตัวเลขของตัวเองให้ชัดว่า “เดือนนี้ต้องกันเงินออกมากี่บาท” แล้วทำซ้ำให้ได้ทุกเดือน

ฟังดูธรรมดา แต่ตรงนี้แหละที่ยากที่สุด

ถ้าตั้งเป้ามีเงิน 1 ล้านบาทตอนอายุ 35 ปี ตัวเลขคร่าว ๆ จะออกมาแบบนี้ หากยังไม่นับภาษี ค่าธรรมเนียม และความผันผวนของการลงทุน

เริ่มอายุ 23 ปี มีเวลา 12 ปี ต้องออมประมาณ 6,950 บาทต่อเดือน ถ้าลงทุนได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี ตัวเลขจะลดลงมาใกล้ 5,100 บาทต่อเดือน

เริ่มอายุ 25 ปี มีเวลา 10 ปี ต้องออมประมาณ 8,330 บาทต่อเดือน ถ้าคิดผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี จะอยู่แถว 6,440 บาทต่อเดือน

เริ่มอายุ 28 ปี มีเวลา 7 ปี ต้องออมประมาณ 11,900 บาทต่อเดือน หรือราว 9,970 บาทต่อเดือนในกรณีที่เงินเติบโตเฉลี่ย 5% ต่อปี

แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 30 ปี เหลือเวลาเพียง 5 ปี ตัวเลขจะขยับขึ้นไปประมาณ 16,670 บาทต่อเดือน หากลงทุนแล้วได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี ก็ยังต้องใส่เงินราว 14,700 บาทต่อเดือนอยู่ดี

ต่างกันเยอะมาก

ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้บอกว่าทุกคนต้องไปลงทุนให้ได้ 5% เท่ากัน เพราะผลตอบแทนไม่มีใครรับประกันได้ ธนาคารแห่งประเทศไทยเองมีเครื่องมือคำนวณเงินออมที่ระบุชัดว่าผลลัพธ์เป็นเพียงตัวเลขประมาณการ และขึ้นอยู่กับสมมติฐานเรื่องดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนที่ใช้คำนวณ

สิ่งที่ควรเก็บไปคิดคือ ถ้าเริ่มเร็ว ภาระต่อเดือนจะเบากว่าเยอะ และมีเวลารับมือกับเดือนที่รายจ่ายสะดุดมากกว่า

สูตรที่ใช้ได้จริงสำหรับหลายคนคือ เปลี่ยนจาก “เหลือแล้วค่อยออม” เป็น “ออมก่อนแล้วค่อยใช้”

เงินเดือนเข้าเมื่อไร ให้แยกเงินก้อนแรกไปไว้ในบัญชีเงินออม บัญชีลงทุน หรือกองทุนที่เลือกไว้ทันที จะ 3,000 บาท 5,000 บาท หรือ 10,000 บาทก็ต้องเป็นตัวเลขที่จ่ายได้จริง ไม่ใช่ตัวเลขสวย ๆ ที่ทำได้แค่สองเดือนแล้วเลิก

บัญชีเงินเดือนกับบัญชีเก็บเงินไม่ควรเป็นบัญชีเดียวกัน

เหตุผลง่ายมาก พอเงินอยู่รวมกันหมด เรามักหลอกตัวเองว่า “ยังพอใช้ได้” แล้วเงินก็ไหลออกไปกับกาแฟ แกร็บ ของลดราคา ค่าสมาชิกที่ลืมยกเลิก หรือการผ่อนของที่ไม่ได้จำเป็นจริง ๆ เดือนหนึ่งอาจไม่เยอะ แต่รวม 12 เดือนแล้วบางคนหายไปเป็นหมื่น

อีกฝั่งหนึ่งที่ต้องดูคือรายได้ การประหยัดช่วยได้ แต่มีเพดานของมัน คนที่อยากเก็บเงินล้านก่อน 35 อาจต้องคิดเรื่องเพิ่มรายได้ไปพร้อมกัน เช่น ขยับทักษะที่ทำให้เงินเดือนโตขึ้น รับงานเสริมแบบไม่ทำลายสุขภาพ หรือเปลี่ยนงานเมื่อรายได้เดิมไม่สะท้อนความสามารถแล้ว

ส่วนการลงทุนต้องพูดกันตรง ๆ ว่าไม่ใช่ทางลัด

ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยอธิบายแนวคิด DCA หรือการทยอยลงทุนเป็นงวด ๆ ว่าไม่ได้มีไว้เพื่อทำให้ได้ผลตอบแทนสูงที่สุด แต่ช่วยลดความเสี่ยงจากการจับจังหวะผิด เพราะได้ราคาถัวเฉลี่ยตามช่วงเวลา นี่เป็นเหตุผลที่หลายคนใช้วิธีหักเงินลงทุนรายเดือนในกองทุนรวม หุ้นดัชนี หรือสินทรัพย์ที่ตัวเองเข้าใจ แทนการรอ “จังหวะที่ดีที่สุด” ซึ่งมักไม่มาถึงง่าย ๆ

ก่อนจะลงทุนหนัก ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินก่อน อย่างน้อยให้พออยู่ได้ 3-6 เดือนตามค่าใช้จ่ายจริงของตัวเอง เงินก้อนนี้ไม่ควรเสี่ยงมาก เพราะหน้าที่ของมันไม่ใช่ทำกำไร แต่เอาไว้กันชีวิตพังเวลาตกงาน รถเสีย ป่วยกะทันหัน หรือครอบครัวมีเรื่องต้องใช้เงินด่วน

เงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีที่ถอนง่ายอาจเหมาะกับเงินสำรองมากกว่า แม้ผลตอบแทนไม่สูงนัก เพราะสภาพคล่องสำคัญกว่า

ส่วนเงินที่ตั้งใจเก็บระยะยาวเพื่อไปให้ถึง 1 ล้านบาท อาจแบ่งตามความเสี่ยงที่รับได้ คนรับความเสี่ยงต่ำอาจเริ่มจากเงินฝากประจำ กองทุนตลาดเงิน หรือกองทุนตราสารหนี้คุณภาพดี คนที่รับความผันผวนได้และมีเวลาหลายปี อาจศึกษากองทุนดัชนีหรือกองทุนหุ้นเพิ่มเติม แต่ต้องเข้าใจก่อนว่าเงินลงทุนมีโอกาสขาดทุน และผลตอบแทนในอดีตไม่ได้การันตีอนาคต

เงินเฟ้อก็เป็นอีกเรื่องที่มองข้ามไม่ได้ ธนาคารแห่งประเทศไทยเคยอธิบายตัวอย่างไว้ว่า ถ้าเงินฝากได้ดอกเบี้ย 0.25% ต่อปี แต่เงินเฟ้ออยู่ที่ 2% ผลตอบแทนที่แท้จริงจะติดลบ เพราะราคาของในชีวิตจริงโตเร็วกว่าดอกเบี้ยที่ได้รับ แปลแบบบ้าน ๆ คือ เงินยังอยู่ครบในบัญชี แต่กำลังซื้อค่อย ๆ บางลง

สำหรับคนที่เสียภาษีเงินได้ กองทุนลดหย่อนภาษีอย่าง RMF หรือ Thai ESG อาจเป็นเครื่องมือช่วยวางแผนได้ แต่ต้องอ่านเงื่อนไขให้ละเอียด โดยข้อมูลจากกรมสรรพากรระบุว่า Thai ESG หักลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง ไม่เกิน 30% ของเงินได้พึงประเมิน และไม่เกิน 300,000 บาท พร้อมเงื่อนไขการถือครองตามที่กำหนด ส่วน RMF มีเงื่อนไขระยะยาวและผูกกับเป้าหมายเกษียณ ไม่ควรซื้อเพียงเพราะอยากลดภาษีตอนปลายปี

วิธีที่ทำให้แผนนี้อยู่รอดได้นาน ไม่ใช่การบังคับตัวเองให้ประหยัดจนไม่มีความสุขเลย แต่ต้องทำให้ระบบการเงินของตัวเองไม่พังง่าย

เก็บเงินถึง 100,000 บาทแรกให้ได้ก่อน แล้วค่อยไป 300,000 บาท 500,000 บาท และ 1 ล้านบาท

ระหว่างทางอาจให้รางวัลตัวเองบ้าง แต่ต้องเป็นรางวัลที่ไม่พาแผนพัง เช่น กินของดีสักมื้อ ซื้อของที่ตั้งใจเก็บเงินไว้จริง ๆ หรือพักเที่ยวสั้น ๆ ในงบที่กำหนดไว้ ไม่ใช่ฉลองด้วยการรูดบัตรจนต้องเริ่มใหม่

เรื่องเงินล้านก่อนอายุ 35 จึงไม่ได้วัดกันที่ใครรู้ศัพท์การเงินเยอะกว่า แต่วัดที่ใครรู้รายรับรายจ่ายของตัวเองจริงกว่า ใครเริ่มก่อน และใครทำซ้ำได้ในวันที่ไม่ค่อยมีแรงใจ

เงินล้านแรกไม่ต้องดูเท่าก็ได้

แค่ถึงจริงก็พอ

หมายเหตุ: บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเพื่อการวางแผนการเงินเบื้องต้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล ก่อนลงทุนควรศึกษาข้อมูล ความเสี่ยง ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขภาษีจากแหล่งทางการหรือผู้ประกอบวิชาชีพที่ได้รับอนุญาต