สมัคร สินเชื่อโฉนด และ กู้ที่ไหนดี ดอกต่ำ ไม่เอาเปรียบ

สินเชื่อโฉนดที่ดิน คือ อะไร

สินเชื่อโฉนดที่ดิน คือ เงินให้กู้ยืมที่ออกโดยสถานบันทางการเงินแก่ผู้กู้ เพื่อซื้อบ้าน ที่ดิน หอพัก หรือ อสังหาริมทรัพย์ โดยผู้กู้ต้องจัดให้มีการค้ำประกัน และเมื่อสมัครสินเชื่อบ้านส่วนบุคคลอาจได้วงเงินการกู้น้อยกว่าหรือมากกว่ามูลค่าทรัพย์โดยขึ้นอยู่กับสถานบันทางการเงินเป็นผู้พิจารณา

 

ภาพรวมการสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดิน

1. ข้อกำหนดในการสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

ในการสมัคร สินเชื่อโฉนดที่ดิน แบบไม่จด จำนองที่ดิน ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขต่อไปนี้ผู้อยู่อาศัยถาวรในเขตเมืองที่ขอสินเชื่อ

• มีอาชีพและรายได้ที่มั่นคง เครดิตที่ดี
• มีความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้

2. ขั้นตอนทั่วไปในการสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

มีภาพรวมการทำงาน ดังนี้ ส่งใบสมัคร เงินด่วน กับสถานบันทางการเงิน ลงนามในสัญญาเงินกู้และ สัญญา ค้ำประกัน หลังจากที่สถานบันทางการเงินตรวจสอบและตกลงแล้ว และ ไปที่กรมที่ดินในท้องถิ่นและ บริษัทประกันภัย ตามที่กำหนด โดยให้สำนักงานรับรองเอกสารความถูกต้อง จะดูแลการจดทะเบียนจำนอง ขั้นตอนการประกันภัยและการรับรองเอกสาร จากนั้นกลับไปที่สถานบันทางการเงินอีกครั้งเพื่อจัดการขั้นตอนการขอสินเชื่อ

3. เอกสารประกอบการสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

ในการสมัคร สินเชื่อ ที่ดิน ค้ำประกัน ควรจัดเตรียมเอกสารต่อไปนี้ให้กับสถานบันทางการเงิน

• เอกสารแสดงตน (หมายถึงบัตรประจำตัวผู้พำนัก, สมุดทะเบียนบ้านและหนังสือรับรองถิ่นที่อยู่อื่น ๆ ที่ถูกต้อง)
• หลักฐานรายได้ทางเศรษฐกิจที่มั่นคงของครอบครัวผู้ กู้เงินด่วน เอกสารอนุมัติ
• รายการ หลักประกันหรือหลักทรัพย์ โดยมีเอกสาร หรือหนังสือรับรองความเป็นเจ้าของและหนังสือรับรองที่ผู้มีสิทธิจำหน่ายยินยอมให้จำนองหรือจำนำ และเอกสารประเมินราคาทรัพย์สินที่ออกให้โดยหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
• เอกสารเป็นลายลักษณ์อักษรที่ผู้ค้ำประกันยินยอมให้ประกันและหนังสือรับรองเครดิตของผู้ค้ำประกัน
• ข้อมูลอื่น ๆ ที่ผู้ให้กู้ร้องขอ

 

ประเภท Package ของสินเชื่อโฉนด

• กู้ซื้อบ้าน ทาวน์เฮ้าส์
• กู้ซื้อที่ดินโครงการ
• ยืมเพื่อซื้ออพาร์ทเม้นท์
• การกู้ยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยเพื่อสังคมสำหรับผู้มีรายได้น้อย
• สินเชื่อโฉนดที่ดิน ผ่อนชำระ
• สินเชื่อ จำนองบ้าน ผ่อนดอกเบี้ยต่ำ

 

คุณสมบัติของผลิตภัณฑ์สินเชื่อโฉนดที่ดิน

• ลูกค้าเป้าหมายสินเชื่อโฉนดที่ดิน : บุคคล องค์กร ธุรกิจ
• เงินกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านและอพาร์ตเมนต์จำนองโดยบ้านที่ซื้อในอนาคต
• วงเงินกู้สินเชื่อที่ดินค้ำประกัน : สูงถึง 70-80% ของมูลค่าทรัพย์สินที่ประเมิน
• ระยะเวลากู้: 1-30 ปี
• วิธีชำระหนี้: ผ่อนรายเดือน (เงินต้น + ดอกเบี้ย)
• วิธีการคำนวณดอกเบี้ย: ตามยอดเงินต้นที่ลดลง
• ทรัพย์สินที่จำนำโฉนดที่ดิน: บ้าน บ้าน อพาร์ตเมนต์ที่ตั้งใจจะซื้อในอนาคตหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่ผู้กู้เป็นเจ้าของอยู่แล้ว (หรือบุคคลที่สามที่ค้ำประกันเงินกู้เป็นญาติ พ่อแม่ พี่น้อง ลูก)

 

เงื่อนไข สินเชื่อโฉนดที่ดิน เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์แบบผ่อนชำระ

• เป็นบุคคลสัญญาชาติไทย
• ผู้กู้อายุ 20-65 ปี
• รายได้เฉลี่ยต่อเดือนขั้นต่ำ 12,000 ต่อเดือนหรือมากกว่า
• มีหลักประกันที่ใช้ขอ สินเชื่อที่ดินแลกเงิน ต้องเป็นไปตามระเบียบปัจจุบันของธนาคารหรือสถานบันทางการเงิน
• ผู้กู้ต้องมีทุนของตัวเองอย่างน้อย 30% ของจำนวนเงินที่ต้องการกู้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขแต่ละที่

 

วิธีการค้ำประกันสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

สินเชื่อโฉนดที่ดินใช้การค้ำประกัน สี่ ประเภท

• จำนอง
• จำนำ
• เงินกู้ที่มีการค้ำประกัน
• จำนอง (จำนำ) บวกค้ำประกัน

1. สินเชื่อจำนอง 

สินเชื่อจำนอง คือ วิธีการที่สถานบันทางการเงินเงินกู้ใช้เงินกู้ หรือ ทรัพย์สินที่ตรงตามเงื่อนไขสินเชื่อโฉนดที่ดิน ที่กำหนดโดยบุคคลภายนอกเป็นหลักประกันในการออกเงินกู้ให้แก่ผู้กู้

2. สินเชื่อจำนำ

สินเชื่อจำนำ คือ วิธีการที่ผู้ยืมหรือบุคคลที่สามมอบใบรับรองสิทธิที่ตรงตามเงื่อนไขที่กำหนดให้กับสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืมและสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืมใช้สิทธิเป็นหลักประกันเงินกู้ในการออกเงินกู้ให้กับผู้กู้

3. เงินกู้ที่มีการค้ำประกัน

เงินกู้ที่มีการค้ำประกัน คือ สถานบันทางการเงินเงินกู้ให้เงินกู้สินเชื่อโฉนดที่ดินแก่ผู้กู้กับ นิติบุคคล หรือบุคคล ที่มีความสามารถในการชำระเงินกู้ในฐานะผู้ค้ำประกัน

4. จำนอง (จำนำ) บวกเงินกู้ค้ำประกัน

จำนอง (จำนำ) บวกเงินกู้ค้ำประกัน คือ วิธีการที่สถาบันทางการเงินเงินกู้ให้เงินกู้แก่ผู้กู้บนพื้นฐานของการจำนอง (จำนำ) ที่ผู้กู้หรือบุคคลภายนอกให้ไว้ และในขณะเดียวกันก็กำหนดให้ผู้กู้ต้องจัดให้มี ผู้ค้ำประกันที่ตรงตามเงื่อนไขที่กำหนดเป็นการค้ำประกันเงินกู้

 

สิ่งเหล่านี้ใช้แทนหลักประกันสินเชื่อโฉนดที่ดินได้

• บ้านและที่ดินอื่น ๆ ที่ ผู้จำนอง เป็นเจ้าของ
• สิทธิในการใช้ที่ดินของรัฐ ที่ผู้จำนอง ได้ มาโดยชอบด้วยกฎหมาย
• ทรัพย์สินอื่น ๆ ที่สถานบันทางการเงินผู้ให้กู้รับรองตามกฎหมาย
• ใบรับรองตั๋วเงินคลัง
• พันธบัตรรัฐบาล
• พันธบัตรทางการเงิน
• พันธบัตรองค์กรที่ได้รับการจัดอันดับ AAA
• หลักทรัพย์เช่นบัตรเงินฝาก

 

การค้ำประกันสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

ทั้งบริษัทและบุคคลทั่วไปสามารถให้การค้ำประกันสินเชื่อโฉนดที่ดินได้ ผู้ค้ำประกันสินเชื่อบ้านเป็นนิติบุคคล และต้องมีความสามารถในการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งหมดแทนผู้ค้ำประกัน และมีบัญชีเงินฝากในสถานบันทางการเงิน ผู้ค้ำประกันเป็นบุคคลธรรมดา ต้องมีแหล่งรายได้ที่แน่นอน มีความสามารถในการชำระคืนที่เพียงพอ และมีเงินฝากค้ำประกันในสถานบันทางการเงินจำนวนหนึ่ง

 

การไถ่ถอนสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

มีสองวิธีหลักในการถอนเงินกู้

1. ไถ่ถอนออกโดยตรง

หลังจาก สัญญาเงินกู้มีผลบังคับ ผู้กู้จะโอนสินค้าที่ยืมโดยตรงไปยังบัญชีเงินฝากที่เปิดโดยผู้ให้กู้ตามแผนการชำระเงินที่ตกลงไว้ในสัญญา

2. ไถ่ถอนพิเศษ

หลังจากสัญญาสินเชื่อโฉนดที่ดินมีผลบังคับ ผู้กู้มอบหมายให้สถานบันทางการเงินผู้ให้ยืมโอนเงินกู้ครั้งเดียวหรือเป็นงวดไปยังบัญชีเงินฝากที่เปิดโดยผู้ขายบ้านหรือผู้พัฒนาในสถานบันทางการเงินที่เกี่ยวข้องตามเวลาที่ตกลงไว้ในสัญญาเงินกู้ ผู้กู้ที่ใช้วิธีการถอนพิเศษจะต้องให้สัญญาที่เกี่ยวข้องกับสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืมเมื่อถอนเงินกู้ยืม หนังสือแจ้งการชำระเงินตามข้อตกลงและเอกสารอื่นๆ

 

เรื่องที่ต้องให้ความสนใจในการสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดิน ส่วนบุคคล

• ชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้ตรงเวลา
• ไม่ให้เอกสารหรือข้อมูลเท็จ
• หากไม่ได้รับความยินยอมจากสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืมทรัพย์สินหรือสิทธิในการจำนอง หรือจำนำจะไม่ถูกทำลาย ขาย โอน ให้เป็นของขวัญ หรือ จำนองซ้ำๆ
• อย่าเปลี่ยนวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือยักยอกเงินกู้
• ร่วมมือกับสถานบันทางการเงินสินเชื่อเพื่อกำกับดูแลและตรวจสอบการใช้สินเชื่อ
• ห้ามทำ สัญญาหรือข้อตกลง กับนิติบุคคลอื่นหรือองค์กรทางเศรษฐกิจที่เป็น อันตรายต่อสิทธิและผลประโยชน์ของสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืม
• เมื่อผู้ค้ำประกันฝ่าฝืนสัญญาค้ำประกันหรือสูญเสียความสามารถในการแบก รับภาระผูกพัน และหนี้สินหลายส่วนหลักประกันไม่เพียงพอต่อการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้อันเนื่องมาจากความเสียหายจากอุบัติเหตุ และหลักประกันลดลงอย่างมีนัยสำคัญและส่งผลกระทบต่อการรับรู้ของผู้ให้กู้ การจำนำผู้กู้จะต้องดำเนินการค้ำประกันใหม่หรือจำนองใหม่ (จำนำ) ตามข้อกำหนดของสถานบันทางการเงินผู้ให้ยืม

 

ขั้นตอนการขอสินเชื่อโฉนดที่ดิน  

• บัตรประจำตัวประชาชน/หนังสือเดินทาง/บัตรประจำตัวประชาชน (คู่สมรสของผู้กู้และคู่สมรสของเจ้าของทรัพย์สิน)
• ทะเบียนสมรสหรือหนังสือรับรองความเป็นโสด (ทั้งคู่สมรสของผู้กู้และคู่สมรสของเจ้าของทรัพย์สิน)
• ทะเบียนบ้าน/หนังสือรับรองถิ่นที่อยู่ชั่วคราว
• ซื้อฝากขาย สัญญาซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ อพาร์ทเม้นท์
• ไฟล์แหล่งที่มาของรายได้: สัญญาจ้าง, เอกสารเงินเดือน/ใบแจ้งยอดเงินเดือนสำหรับ 03 เดือนล่าสุด; ใบอนุญาตประกอบธุรกิจ สัญญาเช่าที่ดิน รถยนต์ ฯลฯ)
• เอกสารหลักประกัน

 

ขั้นตอนการกู้ยืม

1. ติดต่อที่ตัวแทน หรือ พนักงานสถานบันการเงินสินเชื่อ เพื่อรับคู่มือเตรียมเอกสารตามระเบียบธนาคารหรือสถานบันทางการเงินสินเชื่อ
2. การประเมินมูลค่าหลักประกัน
3. ธนาคารหรือสถานบันทางการเงินสินเชื่อ จะตรวจสอบการขอสินเชื่อโฉนดที่ดิน ตรวจสอบความถูกต้องของวัตถุประสงค์การขอสินเชื่อ หลักประกัน รายได้ต่อเดือน ประวัติสินเชื่อของลูกค้า
4. แจ้งจำนวนเงินกู้ จากนั้นลงนามในสัญญาเงินกู้พร้อมธุรกรรมที่มีหลักประกันที่รับรองโดยสำนักงานทนายความท้องถิ่น
5. เบิกเงินกู้ตามระเบียบของธนาคารหรือสถานบันการเงินสินเชื่อ

 

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

ธนาคารทุกแห่งมักจะใช้ดอกเบี้ยทั้งสองรูปแบบหลังจากให้กู้ยืมเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยผ่อนชำระดังนี้

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่ (อัตราดอกเบี้ยพิเศษ)

• อัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลงขึ้นหรือลง แต่จะคงที่ที่ระดับเฉพาะในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
• ธนาคารมักมีโปรแกรมสินเชื่อพิเศษที่มีอัตราดอกเบี้ยโดยอัตราดอกเบี้ยพิเศษจะคงที่ในช่วง 3-6 เดือนแรกหรือ 1-2 ปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาพิเศษจะใช้อัตราดอกเบี้ยปกติที่แข่งขันได้ ให้ ตลาดขึ้นและลง
• อัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับสินเชื่อโฉนดที่ดิน เพื่อซื้อบ้านและอพาร์ทเมนท์ในธนาคารในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 7-9% ต่อปี

2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (ผันผวน, ผันแปร)

• เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยพิเศษ ในปีต่อๆ ไป อัตราดอกเบี้ยจะลอยขึ้นและลงตามตลาดระหว่างธนาคารในปัจจุบัน
• ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยลอยตัวของธนาคารมีความผันผวนตามปกติจาก 10% เป็น 12% ต่อปี
• สูตรคำนวณอัตราดอกเบี้ยลอยตัว: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ = อัตราฐาน (ออมทรัพย์) + มาร์จิ้น ดังนี้:
  • + อัตราดอกเบี้ยฐาน: อัตราดอกเบี้ยสำหรับการระดมเงินทุนเพื่อการปล่อยสินเชื่อซึ่งธนาคารจะเปลี่ยนแปลงทุก ๆ 3-6 เดือนตามสถานการณ์การระดมเงินออม
  • + มาร์จิ้น: คือกำไรของธนาคารเมื่อให้ยืม บวก 2-5% ต่อปีกับอัตราดอกเบี้ยฐานเพื่อสร้างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของลูกค้า

 

วิธีคำนวนดอกเบี้ยผ่อนต่อเดือน

ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการกู้สินเชื่อโฉนดที่ดิน 1 ล้านบาทเพื่อซื้อบ้านและที่ดิน จ่ายเป็นระยะเวลา 20 ปี อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงคือ 10% ต่อปี

• เงินต้นที่ต้องจ่ายรายเดือน: 1 ล้าน /240 เดือน (20 ปี) = 4,116 บาท/เดือน
• ดอกเบี้ยจ่ายรายเดือน (ในปีแรก): 1 ล้าน x (10% /12 เดือน) = 8,333 บาท/เดือน
• เงินที่ต้องจ่าย 4,116+8,333= 12,449 บาท/เดือน

 

อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดของสินเชื่อโฉนดที่ดิน

ธนาคารจะปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษให้เปลี่ยนแปลงบ่อยทุก 3-6 เดือน อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารอาจแตกต่างกัน 1-2% ต่อปี ขึ้นอยู่กับเวลา

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ จึงเป็นเรื่องยากที่จะตัดสินว่าธนาคารใดดีที่สุดเพราะนอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ย นโยบายอื่นๆ เช่น ค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด จำนวนเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ การประเมินมูลค่าทรัพย์สิน ฯลฯ มีความสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยต่ำหมายความว่าธนาคารต้องมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เข้มงวดขึ้นเพื่อจำกัดความเสี่ยงของหนี้เสีย

 

โฉนดที่ดินเข้าธนาคารวงเงินสูงสุด

กรณีคุณเอาโฉนดที่ดินเข้าธนาคาร ธนาคารยอมให้ 70% ของรายได้ต่อเดือนของทั้งสามีและภริยานำจ่ายต้นเงินกู้ ส่วนที่เหลืออีก 30% ใช้เป็นค่าครองชีพส่วนตัวของทั้งครอบครัว คุณต้องทราบจำนวนเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ และอัตราดอกเบี้ยที่คาดหวังก่อนจึงจะสามารถคำนวณรายได้ที่คุณต้องพิสูจน์เพื่อรับเงินกู้จากธนาคารเพื่อซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์

ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการกู้สินเชื่อโฉนดที่ดิน 1 ล้านบาทเพื่อซื้อบ้าน ระยะเวลาการชำระคืนคือ 20 ปี อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงคือ 10% ต่อปี

=> เงินที่ต้องชำระต่อเดือน 10,400 บาท/เดือน

หากครอบครัวมี 2 คน รายได้ของสามีและภริยาต้องมีอย่างน้อย 20,000 บาท/เดือน จึงจะสามารถกู้ซื้อบ้านได้

หากรายได้ไม่สามารถค้ำประกันอัตราส่วนเงินกู้นี้ได้ ธนาคารสามารถลดวงเงินกู้หรือเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ได้อย่างยืดหยุ่นเพื่อให้ดอกเบี้ยรายเดือนต่ำลงเพื่อให้มั่นใจว่ามีการชำระคืนที่ดี

 

คุณควรกู้เงินเท่าไหร่เพื่อซื้อบ้าน?

ธนาคารสนับสนุนเฉพาะสินเชื่อโฉนดที่ดิน เพื่อซื้อบ้านและอพาร์ตเมนต์จาก 70-80% ของมูลค่าทรัพย์สินหลังจากสำรวจและประเมินมูลค่าโดยธนาคาร ส่วนที่เหลืออีก 30% ต้องเป็นของลูกค้า (ทุนของตัวเอง)

1. ฉันควรได้รับการ จำนองเพื่อซื้อบ้านแบบผ่อนชำระหรือไม่?

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นรูปแบบเงินกู้ตามชื่อเสียงของลูกค้าโดยไม่มีหลักประกัน ลูกค้าต้องแสดงความสามารถในการชำระหนี้ด้วยรายได้ ค่าครองชีพ (เงินเดือน ใบอนุญาตประกอบธุรกิจ สัญญาประกัน ค่าสาธารณูปโภค ..)

2. วงเงินกู้ตั้งแต่ 3-5 เท่าของรายได้

เฉพาะผู้ที่พิสูจน์แหล่งรายได้ของตนเท่านั้นที่ได้รับเงินเดือนจากการโอนเงินผ่านธนาคาร > 15 ล้าน/เดือน เป็นเวลา 6 เดือนติดต่อกันเท่านั้นที่สามารถกู้เงินได้มากกว่ารายได้ 10-20 เท่า

ระยะเวลาเงินกู้สินเชื่อโฉนดที่ดินสูงสุด คือ 60 เดือน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่มีหลักประกันอยู่ที่ 18-35% ต่อปี ขึ้นอยู่กับยอดเงินคงเหลือที่ค่อยๆ ลดลง โดยปกติลูกค้าให้ความสำคัญกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน น้อยคนนักที่จะกู้เงินแบบไม่มีหลักประกันเพื่อซื้อบ้านและรถยนต์

 เช่น เงินกู้ไม่มีหลักประกัน 100 ล้าน (60 เดือน ดอกเบี้ย 20% ต่อปี) ผ่อนเงินต้นประมาณ 3.3 ล้าน/เดือน

 

แชร์ประสบการณ์ด้านสินเชื่อเพื่อซื้อที่ดิน หรือ สินเชื่อโฉนดที่ดิน 

1. ยืมเงินจากครอบครัวและเพื่อน

ควรจัดลำดับความสำคัญการยืมเงินจากญาติ เพื่อนฝูง .. เมื่อเป็นไปได้โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยหรือดอกเบี้ยต่ำมากๆ ช่วยให้คุณลดภาระทางการเงินได้ เงินกู้นี้มีความปลอดภัย แม้ว่าคุณจะไม่ชำระเงินตรงเวลา คุณยังคงสามารถต่อรองเวลาการชำระคืนเพิ่มเติมได้ แต่สิ่งนี้จะเป็นไปไม่ได้สำหรับเงินกู้ธนาคาร

2. ห้ามกู้เกิน 50% ของมูลค่าบ้าน

จำนวนเงินกู้สินเชื่อโฉนดที่ดินสูงเกินไป เกินกว่าความสามารถในการจ่ายดอกเบี้ย ซึ่งอาจนำไปสู่การชำระบัญชีสินทรัพย์เมื่อไม่ได้ชำระหนี้ การขอสินเชื่อที่มีมูลค่าสูง 80-90% มักจะยากที่จะอนุมัติสินเชื่อ เพราะแสดงให้เห็นว่าความสามารถทางการเงินของลูกค้าไม่ดีจริง ๆ ความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้สูงกว่ากลุ่มลูกค้ามาก ยืมน้อยกว่า 50% ของมูลค่าทรัพย์สิน

ธนาคารให้ความสำคัญกับแหล่งรายได้ที่มั่นคง สามารถชำระหนี้ตรงเวลาทุกเดือนในอีก 5-20 ปีข้างหน้า หากลูกค้ายืมน้อยกว่า 50% ของมูลค่าทรัพย์สิน ธนาคารอาจพิจารณายกเว้นเอกสารหลักฐานแสดงรายได้ทั้งหมด หรือเพียงแค่ให้เอกสารแบบง่าย 

3. จำนวนเงินต้นต้องน้อยกว่า 50% ของรายได้

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุ จำนวนเงินต้นต่อเดือนควรน้อยกว่า 50% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของลูกค้า แม้ว่าธนาคารจะต้องการผ่อนชำระดอกเบี้ยเพียง <70% ของรายได้ต่อเดือนเท่านั้น คุณควรรู้ว่าสัญญาสินเชื่อโฉนดที่ดินผ่อนอสังหาริมทรัพย์สามารถอยู่ได้นานถึง 20-25 ปี

ระดับรายได้ปัจจุบันของคุณสามารถรับประกันการชำระหนี้ได้ดี แต่ปัจจัยต่างๆ เช่น ค่าครองชีพ การเจ็บป่วย วิกฤตเศรษฐกิจ การตกงาน ฯลฯ อาจทำให้รายได้ของคุณลดลงเป็นเวลาหลายปี นำไปสู่การล้มละลาย อัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ ความเสี่ยงจากการชำระบัญชีทรัพย์สินของลูกค้ามีแนวโน้มสูง

4. ยิ่งระยะเวลากู้นานยิ่งดี

เมื่อกู้สินเชื่อโฉนดที่ดินเพื่อซื้อบ้าน อพาร์ทเม้นท์ และ อพาร์ทเม้นท์ ที่มีเงื่อนไขเงินกู้ตั้งแต่ 5 ปี 10 ปี 15 ปี 20 ปี...มีอัตราดอกเบี้ยเกือบเท่ากันทีเดียว ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานเท่าใด การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนก็จะน้อยลง ความกดดันในการชำระคืนรายเดือนก็จะยิ่งลดลง ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการชำระบัญชีสินทรัพย์

ลูกค้าสามารถชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดก่อนอายุสัญญาได้ตลอดเวลา แต่อาจมีค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดตามระเบียบของแต่ละธนาคาร

5. ค่าปรับสำหรับการชำระก่อนกำหนด

หากคุณวางแผนที่จะชำระหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดของคุณก่อนกำหนด คุณควรให้ความสนใจกับปัญหานี้เพื่อเลือกธนาคารที่มีค่าปรับการชำระล่วงหน้าต่ำสุดในการยืมเงิน ลูกค้ามากกว่า 40-50% จะชำระคืนเงินกู้ในช่วงต้น 5-10 ปีแรก

ค่าปรับสำหรับ 1-5 ปีแรก ปกติตั้งแต่ 1-5% ของจำนวนเงินที่ชำระล่วงหน้าหรือบางครั้งสำหรับเงินกู้ทั้งหมดขึ้นอยู่กับระเบียบข้อบังคับของแต่ละธนาคาร วัตถุประสงค์ของการกู้คืนอัตราดอกเบี้ยพิเศษคือ หากลูกค้าชำระเงินกู้เร็วเกินไป ธนาคารจะไม่ทำกำไรจากการให้กู้ยืม บทลงโทษสำหรับ 5-25 ปีข้างหน้าอาจอยู่ที่ 0.5-1% ธนาคารส่วนใหญ่จะยกเว้นค่าปรับในช่วงเวลานี้

6. ซื้อประกันบ้านและอพาร์ตเมนต์

ในสถานการณ์ไฟไหม้และการระเบิด ภัยธรรมชาติ พายุ น้ำท่วม ฯลฯ ทรัพย์สินอาจเสียหายหรือสูญหายเมื่อคุณกู้สินเชื่อโฉนดที่ดินจากธนาคาร ธนาคารมักขอให้ลูกค้าซื้อประกันสำหรับบ้านและอพาร์ตเมนต์เมื่อทำการกู้ยืม ค่าใช้จ่ายในการซื้อประกันบ้านและอพาร์ทเมนท์ค่อนข้างต่ำ จาก 0.1-0.5% ของมูลค่าทรัพย์สิน

 

วิธีซื้อคอนโดด้วยสินเชื่อโฉนดที่ดิน แบบผ่อนชำระ

ปัจจุบันในตลาดมีอคอนโด 2 ประเภทคือ โครงการอพาร์ตเมนต์อยู่ระหว่างก่อสร้าง และโครงการอพาร์ตเมนต์ที่สร้างเสร็จพร้อมผู้พักอาศัย สำหรับ

1. โครงการอพาร์ทเมนต์ที่มีคนอาศัยอยู่แล้ว

• คุณควรเยี่ยมชม สำรวจพื้นที่ที่อยู่อาศัยโดยรอบโดยตรง ค้นหาข้อมูลที่เกี่ยวข้องบนอินเทอร์เน็ต

2. สำหรับโครงการอพาร์ตเมนต์ที่ยังไม่เสร็จซึ่งอยู่ระหว่างการก่อสร้าง:

• ค้นหานักลงทุนอย่างละเอียด: ขนาดบริษัท ประวัติการดำเนินงาน โครงการอพาร์ตเมนต์อื่นๆ ที่ดำเนินการแล้ว
• เรียนรู้กฎหมายโครงการ: ใบอนุญาตการลงทุน, หนังสือรับรองความเป็นเจ้าของ, หุ้นส่วนการก่อสร้าง, ค่าปรับสำหรับการแตะต้องกำหนดการส่งมอบอพาร์ทเมนท์ที่ระบุไว้ในสัญญา
• ธนาคารใดค้ำประกันโครงการ : สิ่งนี้สำคัญมากเพราะเมื่อค้ำประกันเงินกู้ ธนาคารต้องตรวจสอบเอกสารทางกฎหมายและบันทึกทางการเงินของผู้ลงทุนโครงการ คล้ายกับการประเมินเอกสารสินเชื่อโฉนดที่ดิน .

 

ขั้นตอนการจำนอง

• เตรียมเอกสาร
• ยืนคําขอที่กรมที่ดิน
• ตรวจเอกสารหลักฐาน/สารบบทีดินและหนังสือแสดงสิทธิในที่ดินหรือหนังสือกรรมสิทธิห้องชุด
• เจ้าพนักงานรับคําขอและสอบสวนคู่กรณีตรวจอายัด
• ทําสัญญาหรือบันทึกข้อตกลงและแก้ทะเบียน
• คู่กรณีลงนามในสัญญาหรือบันทึกข้อตกลง
• ประเมินราคาทุนทรัพย์คํานวณค่าใช้จ่าย/ผู้ขอชำระเงิน
• เจ้าพนักงานที่ดินตรวจสอบเรื่อง
• เรียกคู่กรณีสอบสวนก่อนการจดทะเบียน
• เจ้าพนักงานที่ดินลงนามจดทะเบียน/ประทับตราประจําตําแหน่งใน/ประทับตราประจําตําแหน่งในสญญาบันทึกข้อตกลง
• แจกหนังสือแสดงสิทธิในที่ดินหรือหนังสือกรรมสิทธิ์ห้องชุดและสัญญา
• ชำระค่าธรรมเนียม

อ้างอิงจาก https://www.dol.go.th/Documents/manual/2561/27.pdf

 

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย สินเชื่อโฉนดที่ดิน ของแต่ละธนาคาร

 

ธนาคาร	อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี*	วงเงินสูงสุด(บาท)
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)	1.99%	1,200,000 บาท
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา	3.68%	90%
ธนาคารกรุงไทย	2.77%	100%
ธนาคารกรุงเทพ	3.97%	100%
ธนาคารออมสิน	2.65%	110%
ธนาคารกสิกรไทย	5.90%	90%
ธนาคารไทยพาณิชย์	5.95%	100%

 

สามารถดูการเปรียบเทียบสินเชื่อโฉนดที่ดิน Package ต่างๆ ของแต่ละธนาคาร และ สถาบันการเงินได้ >>> ที่นี่