คู่มือปฏิบัติ: วิธีคำนวณเงินออมเพื่อการเกษียณแบบง่ายที่ทุกคนทำตามได้จริง

คู่มือปฏิบัติ: วิธีคำนวณเงินออมเพื่อการเกษียณแบบง่ายที่ทุกคนทำตามได้จริง

การวางแผนเกษียณอายุไม่ใช่เรื่องของคนใกล้เกษียณเท่านั้น แต่เป็นเรื่องที่ทุกคนควรเริ่มคิดตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อให้มีเวลาสะสมเงินทุนและปล่อยให้พลังของดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้อย่างเต็มที่ ปัญหาใหญ่ของคนส่วนใหญ่คือไม่รู้ว่าต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอในวันที่หยุดทำงาน การคำนวณเงินเกษียณด้วยตัวเองอย่างมีหลักการจึงเป็นก้าวแรกที่สำคัญที่สุดในการสร้างความมั่นคงในอนาคต

ขั้นตอนที่ 1: ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณต่อเดือน

ตามหลักการวางแผนการเงินสากล ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณมักจะอยู่ที่ประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน เนื่องจากภาระบางอย่างจะลดลงไป เช่น ค่าเดินทางไปทำงาน หรือเงินผ่อนบ้านที่หมดลง อย่างไรก็ตาม หากต้องการคำนวณแบบปลอดภัยและตรงความเป็นจริงที่สุด ให้ลองจินตนาการวิถีชีวิตหลังเกษียณของตนเอง แล้วเคาะตัวเลขค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต่อเดือนออกมา

ตัวอย่างเช่น: คาดว่าหลังอายุ 60 ปี จะต้องใช้เงินเพื่อค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าหาหมอ และค่าส่วนกลางต่างๆ รวม 20,000 บาทต่อเดือน

ขั้นตอนที่ 2: คำนวณจำนวนปีที่คาดว่าจะใช้เงินหลังเกษียณ

ขั้นตอนนี้คือนำอายุขัยเฉลี่ยที่คาดไว้ ลบด้วยอายุที่จะเกษียณทำงาน เพื่อหาว่าเราต้องเตรียมเงินไว้รองรับชีวิตไปอีกทั้งหมดกี่ปี โดยทั่วไปในประเทศไทยมักจะตั้งเป้าอายุเกษียณไว้ที่ 60 ปี และคาดการณ์อายุขัยเฉลี่ยไว้ที่ประมาณ 80-85 ปี

ตัวอย่างเช่น: เกษียณอายุ 60 ปี และคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ถึงอายุ 80 ปี เท่ากับว่าจะมีระยะเวลาหลังเกษียณทั้งหมด 20 ปี (หรือเท่ากับ 240 เดือน)

ขั้นตอนที่ 3: คำนวณเงินก้อนรวมที่ต้องมี ณ วันเกษียณ

เมื่อได้ตัวเลขจากทั้งสองขั้นตอนแรกแล้ว ให้จับตัวเลขมาคูณกันเพื่อหาจำนวนเงินก้อนทั้งหมดที่ต้องสะสมให้ได้ก่อนถึงวันหยุดทำงาน

$$\text{เงินก้อนที่ต้องมี} = \text{ค่าใช้จ่ายต่อเดือน} \times \text{จำนวนเดือนหลังเกษียณ}$$

อ้างอิงจากตัวอย่างข้างต้น: * 20,000 บาท $\times$ 240 เดือน = 4,800,000 บาท

นั่นหมายความว่า ณ วันที่อายุครบ 60 ปี คุณจำเป็นต้องมีเงินก้อนกลมๆ ในบัญชีอย่างน้อย 4.8 ล้านบาท เพื่อให้สามารถถอนเงินออกมาใช้เดือนละ 20,000 บาทได้ไปจนถึงอายุ 80 ปี (หมายเหตุ: ตัวเลขนี้เป็นตัวเลขฐานขั้นต้นที่ยังไม่ได้คำนวณรวมอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งในความเป็นจริงอาจต้องบวกเพิ่มอีกประมาณ 30-50% เพื่อให้สอดคล้องกับค่าครองชีพในอนาคต)

ขั้นตอนที่ 4: วางแผนการออมต่อเดือนจากเวลาที่เหลืออยู่

นำเงินก้อนรวมที่คำนวณได้มาหารด้วยจำนวนเดือนที่เหลืออยู่ก่อนจะถึงอายุเกษียณ เพื่อดูว่าในปัจจุบันเราจำเป็นต้องออมเงินเดือนละเท่าไหร่

ตัวอย่างเช่น: ปัจจุบันอายุ 30 ปี จะเกษียณตอนอายุ 60 ปี มีเวลาเก็บเงินอีก 30 ปี (360 เดือน)

• 4,800,000 บาท $\div$ 360 เดือน = ต้องออมเงินเดือนละ 13,333 บาท

สรุป: หากพบว่าตัวเลขเงินออมต่อเดือนในปัจจุบันสูงเกินกว่าจะจ่ายไหว สิ่งที่ต้องทำไม่ใช่การล้มเลิกความตั้งใจ แต่คือการปรับแผน 2 ทาง ทางแรกคือการลดค่าใช้จ่ายหลังเกษียณลง หรือทางที่สองซึ่งได้ผลดีที่สุดคือการนำเงินออมไปจัดสรรลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนชนะเงินเฟ้อ (เช่น กองทุนรวม หรือหุ้นปันผล) เพื่อให้ผลตอบแทนจากการลงทุนช่วยแบ่งเบาภาระเงินออมรายเดือนของเราลงนั่นเอง