6 วงจรชีวิต "หาได้เท่าไหร่ใช้หมด" วิธีหักดิบตัวเองออกจากลูปนรกทางการเงิน

หลายคนกำลังติดอยู่ในวงจรชีวิตที่ตื่นเช้ามาทำงานหนักเพื่อรอคอยวันเงินเดือนออก แต่พอเงินเข้าบัญชีได้ไม่กี่วันก็อันตรธานหายไปจนต้องใช้ชีวิตแบบเดือนชนเดือน วงจรลูปนรกทางการเงินนี้หากปล่อยไว้นานวันเข้าจะกลายเป็นระเบิดเวลาที่ทำลายอนาคตของคุณ การจะหักดิบตัวเองออกจากพฤติกรรมหาได้เท่าไหร่ใช้หมด จำเป็นต้องปรับเปลี่ยนวิธีคิดและลงมือทำอย่างจริงจังโดยเรียงลำดับความสำคัญจากพฤติกรรมพื้นฐานไปสู่การสร้างวินัยที่ยั่งยืนดังต่อไปนี้

อันดับ 1 หักดิบด้วยการออมก่อนใช้ทันทีที่เงินเดือนออก พฤติกรรมเดิมของคนที่ใช้เงินหมดคือการคิดว่าจะออมเงินที่เหลือจากการใช้จ่าย ซึ่งในความเป็นจริงมักจะไม่เคยเหลือ วิธีแก้ที่เห็นผลที่สุดคือการตั้งโอนเงินอัตโนมัติหักเข้าบัญชีเงินออมแยกต่างหากทันที 10% ถึง 20% ของรายได้ โดยเป็นบัญชีที่ไม่มีบัตรเอทีเอ็มและไม่มีแอปพลิเคชันบนมือถือเพื่อทำให้การถอนเงินออกมาใช้เป็นเรื่องที่ยากที่สุด

อันดับ 2 ตัดค่าใช้จ่ายแฝงและสิ่งฟุ่มเฟือยที่มองไม่เห็น ลองสำรวจรายการสเตทเมนต์ย้อนหลังจะพบว่าเงินก้อนใหญ่ที่หายไปมักเกิดจากรายจ่ายย่อยๆ ที่รวมกันแล้วมหาศาล เช่น ค่ากาแฟแบรนด์ดังทุกเช้า ค่าบริการสตรีมมิ่งที่สมัครทิ้งไว้แต่ไม่ได้ดู หรือการกดสั่งอาหารเดลิเวอรีตอนดึก การหักดิบในข้อนี้คือการปฏิเสธสิ่งที่ไม่จำเป็นอย่างเด็ดขาดและจำกัดงบสำหรับรางวัลชีวิตให้อยู่ในกรอบที่เหมาะสม

อันดับ 3 เปลี่ยนทัศนคติการใช้บัตรเครดิตและการผ่อนชำระ บัตรเครดิตและบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังคือตัวเร่งที่ทำให้คนหลงระเริงกับอนาคตและดึงเงินที่ยังหาไม่ได้มาใช้จนเกินตัว หากรู้ตัวว่าควบคุมตัวเองไม่ได้ให้เลือกใช้วิธีหักดิบด้วยการหยุดพกบัตรเครดิต หรือยกเลิกวงเงินชั่วคราว แล้วหันมาใช้เงินสดหรือบัตรเดบิตที่มีเงินเท่าที่จำเป็นเท่านั้น เพื่อให้รับรู้ถึงความรู้สึกของการที่เงินลดลงไปจริงๆ ทุกครั้งที่จ่าย

อันดับ 4 ตั้งเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นที่จับต้องได้ การบอกตัวเองให้ออมเงินเฉยๆ มักล้มเหลวเพราะไม่มีแรงจูงใจที่ทรงพลังพอ ให้เปลี่ยนเป็นการตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนและสร้างความภูมิใจในระยะสั้นก่อน เช่น การเก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้ได้ 3 เท่าของรายจ่ายประจำวันภายในเวลา 6 เดือน เมื่อคุณทำเป้าหมายเล็กๆ สำเร็จ สมองจะเกิดความรู้สึกเสพติดความสำเร็จและอยากจะออมเงินต่อไปเพื่อเป้าหมายที่ใหญ่ขึ้น

อันดับ 5 หาเครื่องมือหรือแอปพลิเคชันช่วยควบคุมงบประมาณแทนการพึ่งพาวินัยของตัวเองเพียงอย่างเดียว เพราะวินัยของมนุษย์มีความแปรปรวนตามอารมณ์ การใช้แอปพลิเคชันแยกกระเป๋าเงินดิจิทัลสำหรับใช้จ่ายในแต่ละสัปดาห์จะช่วยล็อกไม่ให้เราใช้เงินเกินงบที่ตั้งไว้ เมื่อเงินในกระเป๋าของสัปดาห์นั้นหมดลง คุณจะถูกบังคับให้หยุดใช้จ่ายโดยอัตโนมัติ ซึ่งเป็นการฝึกนิสัยการยับยั้งชั่งใจได้เป็นอย่างดี

อันดับ 6 สร้างแหล่งรายได้ที่สองเพื่อขยายเพดานเงินออม ในบางครั้งการประหยัดเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอหากรายได้ต่ำเกินไปจนชนเพดานค่าครองชีพ การหักดิบออกจากลูปนรกทางการเงินในขั้นสุดท้ายคือการนำเวลาว่างที่เคยใช้ไปกับการไถโซเชียลมีเดียหรือช้อปปิ้งออนไลน์ เปลี่ยนมาเป็นการพัฒนาทักษะเพื่อหารายได้เสริม ซึ่งรายได้จากช่องทางใหม่นี้ต้องนำไปเป็นเงินออมและเงินลงทุนทั้งหมด ห้ามนำมาเพิ่มรายจ่ายส่วนตัวเด็ดขาด