คนไทยเป็นหนี้อะไรมากที่สุด?

เวลาพูดถึงหนี้ หลายคนมักนึกถึงบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือค่างวดรถก่อน แต่ถ้าดูจากมูลค่ารวมของหนี้ครัวเรือนไทย ภาพใหญ่กลับชัดเจนว่า “หนี้บ้าน” หรือสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ เป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่สุด

ข้อมูลธนาคารแห่งประเทศไทยที่แยกหนี้ครัวเรือนตามวัตถุประสงค์ ระบุว่า ไตรมาส 2 ปี 2568 หนี้ครัวเรือนไทยรวมอยู่ที่ประมาณ 16.31 ล้านล้านบาท หรือ 86.3% ต่อ GDP โดยหนี้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์อยู่ที่ประมาณ 5.66 ล้านล้านบาท เป็นก้อนใหญ่ที่สุดเมื่อเทียบกับหนี้ประเภทอื่นในหมวดเดียวกัน

สรุปเร็ว

• หนี้บ้านเป็นหนี้ก้อนใหญ่สุดในภาพรวม
• หนี้รถยังเป็นอีกก้อนใหญ่ แต่ยอดรวมต่ำกว่าหนี้บ้านมาก
• หนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลมูลค่ารวมไม่ใหญ่เท่าหนี้บ้าน แต่ดอกเบี้ยและค่างวดอาจกดดันชีวิตประจำวันได้มาก
• หนี้ครัวเรือนไทยยังอยู่ในระดับสูงเมื่อเทียบกับขนาดเศรษฐกิจ

ดูแบบง่าย ๆ หนี้บ้านมากที่สุดเพราะวงเงินต่อสัญญาสูง และผ่อนกันยาวหลายสิบปี บ้านหนึ่งหลังอาจมีมูลค่าหลักล้านบาท ต่างจากบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่วงเงินต่อรายมักเล็กกว่า แม้จะเจอบ่อยกว่าในชีวิตประจำวัน

ตารางนี้ช่วยให้เห็นภาพชัดขึ้น

จุดที่หลายคนอาจเข้าใจผิดคือ “หนี้ที่มากที่สุด” กับ “หนี้ที่น่ากังวลที่สุด” ไม่ได้แปลว่าเป็นก้อนเดียวกันเสมอไป

หนี้บ้านมูลค่าสูงสุดจริง แต่โดยธรรมชาติของสินเชื่อบ้านมักมีหลักประกัน มีระยะเวลาผ่อนยาว และดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกันหลายประเภท ขณะที่หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล ถึงยอดรวมจะไม่มากเท่าหนี้บ้าน แต่ถ้าหมุนจ่ายขั้นต่ำหรือจ่ายไม่เต็มจำนวน ภาระดอกเบี้ยอาจสะสมเร็วและกระทบเงินสดในแต่ละเดือนได้มากกว่า

อีกภาพหนึ่งที่ควรจำคือ หนี้ครัวเรือนไทยไม่ได้มีแค่เรื่องบ้าน รถ หรือบัตรเครดิตเท่านั้น ยังมีหนี้เพื่อประกอบอาชีพ หนี้การศึกษา และหนี้อื่น ๆ รวมอยู่ด้วย ทำให้เวลามองปัญหาหนี้ ต้องดูทั้ง “ยอดหนี้รวม” และ “ความสามารถในการผ่อนต่อเดือน” ไปพร้อมกัน

ถ้ากำลังประเมินหนี้ของตัวเอง ให้เริ่มจาก 3 ข้อนี้

• หนี้ก้อนไหนดอกเบี้ยสูงที่สุด
• หนี้ก้อนไหนกินเงินสดต่อเดือนมากที่สุด
• หนี้ก้อนไหนถ้าจ่ายช้าจะกระทบประวัติเครดิตหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเร็วที่สุด

สำหรับคนทั่วไป คำตอบสั้น ๆ คือ คนไทยเป็นหนี้บ้านมากที่สุดเมื่อดูจากมูลค่ารวม แต่หนี้ที่ต้องระวังในชีวิตประจำวันมักเป็นหนี้ดอกเบี้ยสูง โดยเฉพาะบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะแม้ยอดไม่ใหญ่เท่าบ้าน แต่ถ้าจัดการไม่ดี อาจทำให้ภาระรายเดือนหนักขึ้นเร็วมาก

ข้อมูลนี้ใช้เป็นภาพรวมเบื้องต้นด้านการเงิน ส่วนการตัดสินใจเรื่องกู้ รีไฟแนนซ์ ปรับโครงสร้างหนี้ หรือรวมหนี้ ควรพิจารณารายได้ ภาระต่อเดือน ดอกเบี้ยจริง และเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงินประกอบด้วย