11 แหล่งรายได้หลังเกษียณ ลดเสี่ยงพึ่งเงินทางเดียว

วัยเกษียณที่ใช้รายได้จากแหล่งเดียวคือวัยที่เสี่ยงที่สุด เกณฑ์สำคัญที่หลายคนยังไม่รู้คือ ผู้ประกันตน มาตรา 33 และ มาตรา 39 ที่ส่งเงินสมทบครบ 180 เดือน (15 ปี) จะได้เป็น บำนาญชราภาพ ทุกเดือน แต่ถ้าไม่ครบจะได้เป็น บำเหน็จ จ่ายครั้งเดียวจบ

ตัวเลือกแหล่งรายได้ในประเทศไทยแบ่งเป็น 3 กลุ่มใหญ่ และแต่ละกลุ่มเหมาะกับคนคนละแบบ

กลุ่มสวัสดิการรัฐ ฐานรากที่ทุกคนควรรู้

ประกันสังคม เป็นด่านแรกของพนักงานบริษัทที่อายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ ระยะเวลา 180 เดือนไม่จำเป็นต้องส่งติดต่อกันก็ได้ แต่ต้องครบจึงจะได้บำนาญรายเดือน

เบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ สำหรับคนอายุ 60 ปีขึ้นไป จ่ายแบบขั้นบันไดตั้งแต่ 600-1,000 บาทต่อเดือนตามช่วงอายุ ตัวเลขดูไม่มาก แต่เป็นเงินที่ภาครัฐจ่ายให้ทุกคนที่เข้าเกณฑ์ ไม่ต้องเคยทำงานในระบบมาก่อน

บำเหน็จบำนาญข้าราชการ มีเกณฑ์ชัดเจน อายุงาน 10-25 ปีได้บำเหน็จก้อนเดียว อายุงาน 25 ปีขึ้นไปเลือกได้ระหว่างบำเหน็จกับบำนาญรายเดือน ส่วน กบข. สำหรับข้าราชการที่เป็นสมาชิก คำนวณบำนาญจากเงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย โดยต้องไม่เกิน 70% ของเงินเดือนเฉลี่ยนั้น

กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) เป็นทางเลือกของคนอาชีพอิสระที่ไม่มีสวัสดิการ จุดเด่นที่หลายคนพลาดคือสมาชิก กอช. รับเบี้ยผู้สูงอายุพร้อมกับบำนาญ กอช. ได้โดยไม่ถูกตัดสิทธิ์ใดๆ

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) สำหรับพนักงานบริษัทที่นายจ้างจัดให้ เลือกได้ว่าจะถอนทั้งก้อนหรือทยอยรับเป็นงวด เงินก้อนนี้รวมเงินสะสมของตัวเอง เงินสมทบจากนายจ้าง และดอกผลจากการลงทุน

กลุ่มลงทุน ความเสี่ยงต่างกัน รายได้ต่างกัน

เงินฝากประจำ และ สลากออมสิน อยู่ในกลุ่มที่เงินต้นไม่หาย ดอกเบี้ยอาจสู้เงินเฟ้อไม่ทัน แต่สำหรับคนที่นอนหลับยากเวลาเห็นพอร์ตแดง สองตัวนี้ยังเป็นจุดเริ่มต้นที่ใช้ได้

ขยับขึ้นมาที่ หุ้นปันผล และ กองทุนรวมหุ้นปันผล จะให้รายได้สองทางคือเงินปันผลและส่วนต่างกำไรจากการขาย คนที่เริ่มสะสมตั้งแต่วัยทำงานและมีวินัยจะเห็นผลตอบแทนชัดเมื่อถึงวัยเกษียณ ผลตอบแทนสูงตามความเสี่ยงที่สูงตาม

ระหว่างสองขั้วนี้คือ พันธบัตร และ กองทุนรวมตราสารหนี้ ที่ให้ดอกเบี้ยและมีโอกาสได้ส่วนต่างจากการขาย คนที่ต้องการรายได้เข้าบัญชีทุกเดือนแบบไม่หวือหวามักจบที่นี่

อสังหาริมทรัพย์ให้เช่า ต้องมีเงินทุนตั้งต้นพอสมควร แต่ค่าเช่ารายเดือนเป็นรายได้ที่จับต้องได้และคำนวณล่วงหน้าได้ ส่วน ประกันชีวิตแบบบำนาญ เหมาะกับคนที่อยากได้ตัวเลขแน่นอนตามสัญญา ไม่ต้องลุ้นกับตลาด

กลุ่มทำธุรกิจหรืองานเสริม สำหรับคนที่ยังมีไฟ

วัยเกษียณไม่ได้แปลว่าต้องหยุดทำงาน หลายคนเปิด ร้านกาแฟเล็กๆ ขายอาหารหรือขนม รับ งานฝีมือ เขียนหนังสือ เป็น ที่ปรึกษา หรือสอนพิเศษ รายได้ขึ้นอยู่กับผลประกอบการและการวางแผนการเงินของกิจการเอง

รายได้ออนไลน์ เติบโตเร็วในช่วงหลัง ทั้งการทำคอนเทนต์รับโฆษณา เป็นนายหน้าขายของ หรือเปิดร้านออนไลน์ตัวเอง คนที่อยากเริ่มจากเงินทุนน้อยและทำจากบ้านได้มักจบที่ทางนี้

ก่อนตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ควรอ่านเงื่อนไขให้ละเอียด หากไม่แน่ใจให้ปรึกษาผู้แนะนำการลงทุนที่ได้รับใบอนุญาต ก.ล.ต.

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะบอกตรงกันว่า คนที่เกษียณแล้วมีเงินใช้ตลอดชีวิตมักไม่ได้ออมเก่งกว่าคนอื่นมากนัก แต่กระจายแหล่งรายได้ไว้หลายทางตั้งแต่อายุ 40 ปลายๆ ลองนับวันนี้ว่ามีกี่ทาง ถ้ายังเหลือ 1-2 ทาง อีก 5-10 ปีข้างหน้าคือเวลาที่ต้องเริ่มเพิ่มทางที่ 3 และ 4