ค่าสินไหมทดแทนคืออะไร เรื่องสำคัญที่คนมีรถควรรู้

ค่าสินไหมทดแทนคือเงินชดเชยที่บริษัทประกันจ่ายให้ผู้ได้รับความเสียหายหลังจากเกิดอุบัติเหตุ มีทั้งการทดแทนด้วยเงินสด ซ่อมแซม ทดแทน และชดใช้ด้วยทรัพย์แบบเดิม

ปกติแล้วเมื่อซื้อประกันรถยนต์คนส่วนใหญ่มักให้ความสำคัญกับความคุ้มครองและค่าเบี้ยประกันภัยที่ต้องจ่าย ทั้งนี้ในความจริงแล้วจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับค่าสินไหมทดแทนด้วย แต่ ค่าสินไหมทดแทนคือ อะไร เรามีคำตอบมาฝาก

ทำความรู้จักกับค่าสินไหมทดแทน

ในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ความหมายของค่าสินไหมทดแทน คือเงินชดเชยที่บริษัทประกันภัยจ่ายให้กับผู้ที่ได้รับความเสียหายหลังจากเกิดอุบัติเหตุ ซึ่งการจ่ายค่าสินไหมทดแทนจะครอบคลุมทั้งความเสียหายต่อร่างกายของผู้ที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุและทรัพย์สิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและข้อกำหนดของกรมธรรม์ประกันภัยด้วย

ค่าสินไหมทดแทนประกันรถยนต์มีอะไรบ้าง

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่คนส่วนใหญ่จะเข้าใจว่า ค่าสินไหมทดแทนคือ การจ่ายเงินให้กับผู้เสียหายจากอุบัติเหตุเพียงอย่างเดียว แต่ในความจริงแล้วการจ่ายค่าสินไหมทดแทนของประกันรถยนต์สามารถดำเนินการได้ทั้งสิ้น 4 กรณี ดังนี้

1. การจ่ายค่าสินไหมทดแทนในรูปแบบของเงินสด เป็นการจ่ายค่าความเสียหายให้กับผู้เสียหายตามมูลค่าที่เกิดขึ้นจริงในรูปแบบของเงินสด ซึ่งสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้ทั้งกรณีบาดเจ็บ ทุพพลภาพ หรือมูลค่าของทรัพย์สินที่เสียหาย สำหรับข้อดีของวิธีนี้คือง่าย สะดวก และผู้เสียหายได้รับสินไหมทดแทนเร็วกว่าการชดเชยในรูปแบบอื่น
2. การชดใช้ความเสียหายด้วยการซ่อมแซม เป็นการจ่ายค่าความเสียหายด้วยการซ่อมแซมทรัพย์สินให้กับผู้เสียหาย ซึ่งส่วนใหญ่เป็นการซ่อมแซมในส่วนความเสียหายของรถยนต์ที่เกิดความเสียหายเล็กน้อย
3. การจัดหาทรัพย์สินมาทดแทนทรัพย์สินเดิม เป็นการจ่ายค่าเสียหายด้วยการหาทรัพย์สินแบบเดียวกันมาคืนให้กับผู้เสียหาย ซึ่งใช้ในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหายแบบสิ้นเชิงจนไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมาใช้งานดั่งเดิมได้อีก 
4. การชดใช้ด้วยการให้ทรัพย์สินกลับมาอยู่ในสภาพเดิม เป็นการจ่ายค่าเสียหายด้วยการสร้างทรัพย์สินที่เสียหายให้กลับสู่สภาพเดิมเพื่อคืนให้กับผู้เสียหาย อย่างไรก็ตามการชดเชยค่าสินไหมทดแทนด้วยวิธีนี้ไม่ได้รับความนิยม เพราะเป็นวิธีที่ยุ่งยาก เสียเวลาทั้งผู้เสียหายและบริษัทประกันภัย

ขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนประกันรถยนต์

สำหรับการเรียกร้องของ ค่าสินไหมทดแทนคือ ต้องติดต่อโดยตรงกับบริษัทประกันรถยนต์ ประกอบด้วยขั้นตอนการติดต่อเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน เตรียมเอกสาร จากนั้นรอผลพิจารณา โดยในแต่ละขั้นตอนมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

1. การติดต่อเพื่อเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัย ในขั้นตอนนี้ควรสอบถามให้ละเอียดว่าต้องกรอกเอกสารหรือส่งเอกสารใดให้กับบริษัทประกันภัยเพื่อเคลมประกัน
2. เตรียมและส่งเอกสาร สำหรับเอกสารในการเรียกร้องจะขึ้นอยู่กับกรณีที่ต้องการเรียกร้อง เช่น
   • เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกรณีค่าซ่อมรถ ได้แก่ใบรับรองความเสียหาย ใบเสนอราคาในการประเมินค่าซ่อม สำเนาบัตรประชาชน สำเนาใบขับขี่ สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคาร สำเนาทะเบียนรถ และภาพถ่ายความเสียหายที่เกิดขึ้นกับตัวรถทั้งก่อนและหลังซ่อม หากมีการมอบอำนาจให้เตรียมเอกสารสำเนาบัตรประชาชนผู้มอบอำนาจและสำเนาบัตรประชาชนผู้รับมอบอำนาจ 
   • เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกรณีค่ารักษาพยาบาล ได้แก่ ใบรับรองความเสียหาย ใบรับรองแพทย์ ใบเสร็จค่ารักษา สำเนาบัตรประชาชน สำเนาบันทึกประจำวันจากสถานีตำรวจ สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคาร สำเนารับรองรายได้ และหน้าตารางกรมธรรม์ หากมีการมอบอำนาจให้เตรียมเอกสารสำเนาบัตรประชาชนผู้มอบอำนาจและสำเนาบัตรประชาชนผู้รับมอบอำนาจ
   • เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกรณีเสียชีวิต ได้แก่ สำเนาทะเบียนรถ บัตรประชาชนของผู้เสียชีวิต สำเนาใบมรณบัตร สำเนาหนังสือรับรองการเสียชีวิต และหลักฐานรับรองความสัมพันธ์ เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน หรือสำเนาทะเบียนสมรส
3. รอผลการพิจารณา โดยประมาณ 15 วัน หลังจากส่งเอกสารให้กับบริษัทประกันภัย

จากข้อมูลจะเห็นว่า ค่าสินไหมทดแทนคืออีกหนึ่งส่วนสำคัญที่คนมีรถไม่ควรมองข้ามและศึกษาให้ดีก่อนทำประกันรถยนต์ แต่นอกจากค่าสินไหมทดแทนจากประกันรถยนต์ภาคสมัครใจแล้ว ยังสามารถยื่นขอสินไหมทดแทนจาก พ.ร.บ. รถยนต์ ซึ่งเป็นประกันรถยนต์ภาคบังคับตามกฎหมายได้อีกด้วย โดยตามกฎหมายหากได้รับการพิสูจน์ว่าเป็นฝ่ายถูกจะได้รับเงินชดเชยกรณีเสียชีวิต 500,000 บาท เงินค่ารักษาพยาบาลตามจริงสูงสุดไม่เกิน 80,000 บาท เงินชดเชยกรณีสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ เงินชดเชย 200,000 – 500,000 บาท และค่าชดเชยกรณีเข้ารับการรักษา 200 บาทต่อวัน สูงสุด 20 วัน