ฝากเงินแสนที่ดอกเบี้ย 1.50% ครบปีจะได้เงินเข้าบัญชีเท่าไร

* รูปภาพใช้เพื่อประกอบเนื้อหาเท่านั้น อาจไม่ใช่ภาพเหตุการณ์จริงหรือภาพจริงจากเรื่องในบทความ

เลขดอกเบี้ย 1.50% ต่อปีดูเล็กบนตารางธนาคาร แต่พอมีเงินก้อนหนึ่งแสนอยู่ในมือ คนมักรีบคูณในใจแล้วคาดว่าจะได้ดอกเบี้ย 1,500 บาทเต็ม คำถามคือพอครบกำหนด เงินเข้าบัญชีจะเป็นยอดนั้นจริงหรือมีรายการอะไรหักออกอีก

ตารางดอกเบี้ยที่เห็นตามข่าวหรือหน้าเว็บไซต์ธนาคารมักมีหลายแบบ ทั้งเงินฝากประจำทั่วไป ฝากปลอดภาษี และบัญชีที่กำหนดให้ทยอยฝาก อัตราที่ดูสูงจึงต้องอ่านคู่กับชื่อผลิตภัณฑ์ ระยะเวลาฝาก และวันที่ประกาศใช้ ไม่ควรหยิบเปอร์เซ็นต์บรรทัดหนึ่งไปเทียบกับอีกบัญชีโดยไม่ดูเงื่อนไข

อีกจุดที่ทำให้ตัวเลขคลาดกันคือคำว่า “ต่อปี” อัตรา 1.50% ใช้เทียบผลตอบแทนเป็นรายปี ส่วนยอดจริงต้องดูจำนวนเงินต้นและเวลาที่ฝากด้วย หากฝากไม่ครบ 12 เดือน หรือถอนก่อนกำหนด การคำนวณอาจไม่ตรงกับตัวอย่างที่อยู่ในตาราง

ถ้าใช้ตัวอย่างเงินฝากประจำ 12 เดือนของ ธ.ก.ส. ซึ่งประกาศอัตรา 1.50% ต่อปีตั้งแต่ 1 ตุลาคม 2569 เงินต้น 100,000 บาทที่อยู่ครบหนึ่งปีจะได้ดอกเบี้ยก่อนภาษี 1,500 บาท หากดอกเบี้ยนั้นถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% และผู้ฝากเลือกให้ภาษีที่หักเป็นภาษีสุดท้าย ธนาคารจะหัก 225 บาท เหลือดอกเบี้ยรับ 1,275 บาท

ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างคำนวณจากอัตราและเงื่อนไขที่ระบุ ไม่ได้หมายความว่าบัญชีเงินฝากทุกแบบจ่ายดอกเบี้ยเหมือนกัน ยอด 1,275 บาทคือเงินหลังหัก ณ ที่จ่ายในกรณีนี้ ไม่ใช่คำตอบภาษีสุดท้ายของทุกคน

กรมสรรพากรระบุว่าบุคคลธรรมดามีสิทธิเลือกเสียภาษีดอกเบี้ยเงินฝากตามอัตราหัก ณ ที่จ่าย หรือรวมดอกเบี้ยไปคำนวณกับรายได้อื่นตอนยื่นภาษี หากภาษีที่คำนวณตามปกติต่ำกว่าที่ถูกหักไว้ ผู้มีเงินได้อาจขอคืนส่วนที่เกินได้ตามหลักเกณฑ์ ตัวเลขเงินเข้าบัญชีจึงไม่จำเป็นต้องเท่ากับภาระภาษีสุดท้ายของทั้งปี

วิธีคำนวณเบื้องต้นสำหรับเงินฝากที่ให้อัตราคงที่ตลอดหนึ่งปีคือ เงินต้นคูณอัตราดอกเบี้ยต่อปี เช่น 100,000 × 0.015 ได้ 1,500 บาทก่อนภาษี แต่ยอดจ่ายจริงและวันจ่ายให้ยึดประกาศผลิตภัณฑ์ของธนาคาร เพราะบางบัญชีจ่ายเป็นงวด บางบัญชีจ่ายเมื่อครบกำหนด และวิธีคิดตามจำนวนวันอาจมีรายละเอียดในสัญญา

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่ใช่ยอดดอกเบี้ยที่ทุกคนจะได้รับ บัญชีบางแบบให้ดอกเบี้ยสูงเมื่อทำตามเงื่อนไขเฉพาะ เช่น ฝากตามงวดหรือรักษาเงินไว้ครบกำหนด ถ้าเงินขาดช่วงหรือถอนก่อน เงื่อนไขที่ใช้จริงอาจเปลี่ยน ควรเปิดอ่านเอกสารข้อมูลผลิตภัณฑ์ก่อนโอนเงิน ไม่ดูแค่ตัวเลขใหญ่บนภาพประชาสัมพันธ์

ก่อนฝาก ให้ดูด้วยว่าครบกำหนดแล้วบัญชีต่ออายุให้อัตโนมัติหรือไม่ และถ้าต่อจะใช้อัตราใด อัตราในรอบถัดไปอาจเป็นคนละประกาศกับวันที่เปิดบัญชี ส่วนเงินที่อาจต้องใช้ในระยะสั้นไม่ควรเอาไปล็อกทั้งหมด เพราะการถอนกลางทางอาจทำให้ได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่าที่คาด

วงเงินคุ้มครองเงินฝากก็เป็นอีกเรื่องที่แยกจากดอกเบี้ย สถาบันคุ้มครองเงินฝากระบุวงเงินไม่เกิน 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากหนึ่งรายต่อสถาบันการเงินหนึ่งแห่ง และรวมเงินฝากทุกบัญชีของคนเดียวกันในธนาคารเดียวกัน เงินที่เกินวงเงินจะเข้าสู่ขั้นตอนเฉลี่ยคืนหากสถาบันการเงินถูกเพิกถอนใบอนุญาต การคุ้มครองใช้กับผลิตภัณฑ์และสถาบันที่เข้าเกณฑ์ตามกฎหมาย

ถ้ากำลังเทียบหลายบัญชี ให้จดอัตราต่อปี ระยะเวลาฝาก ยอดฝากขั้นต่ำ เงื่อนไขการฝากต่อเนื่อง วิธีจ่ายดอกเบี้ย ภาษี และผลของการถอนก่อนครบกำหนดไว้ข้างกัน แล้วคำนวณจากเงินก้อนเดียวกัน วิธีนี้จะเห็นยอดที่คาดว่าจะได้รับชัดกว่าการดูว่าใครเขียนเปอร์เซ็นต์สูงที่สุด

สำหรับตัวอย่างเงินแสนที่อัตรา 1.50% ต่อปีครบ 12 เดือน คำตอบเริ่มจากดอกเบี้ยก่อนภาษี 1,500 บาท และเหลือเงินรับ 1,275 บาทเมื่อถูกหัก 15% ในกรณีเลือกภาษีสุดท้าย ก่อนฝากจริงให้เช็กประกาศล่าสุดของธนาคาร เงื่อนไขบัญชี และสถานะภาษีของตัวเอง เพราะสามอย่างนี้เป็นตัวกำหนดยอดปลายทาง