คลิกซ์แบงก์คืออะไร ธนาคารไร้สาขารายใหม่ที่คนไทยเริ่มใช้เงินจริงแล้ว

ชื่อดูเหมือนแอปการเงิน แต่คลิกซ์แบงก์เป็นธนาคารจริง

ช่วงนี้หลายคนน่าจะเริ่มเห็นชื่อ “คลิกซ์แบงก์” ผ่านโฆษณา หน้าร้านเครือข่ายพันธมิตร หรืออันดับแอปการเงิน แล้วสงสัยว่าเป็นกระเป๋าเงินออนไลน์ ธนาคารลูกของกรุงไทย หรือแอปสินเชื่อกันแน่ คำตอบตรงที่สุดคือ คลิกซ์แบงก์เป็นธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ให้บริการฝาก โอน จ่าย และสมัครสินเชื่อผ่านระบบดิจิทัล โดยผู้ใช้ไม่ต้องเดินทางไปทำธุรกรรมที่สาขาแบบธนาคารทั่วไป

คำว่า “ไร้สาขา” ไม่ได้หมายถึงธนาคารเถื่อนหรือแอปที่รับฝากเงินกันเอง ธนาคารรูปแบบนี้ต้องได้รับใบอนุญาต อยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย และถูกกำกับด้านเงินกองทุน การบริหารความเสี่ยง การคุ้มครองผู้ใช้บริการ และความปลอดภัยของระบบเช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ เพียงแต่ช่องทางหลักทั้งหมดอยู่บนมือถือ

ใครอยู่เบื้องหลังคลิกซ์แบงก์

ธนาคารคลิกซ์ จำกัด (มหาชน) อยู่ในกลุ่มธุรกิจทางการเงินของธนาคารกรุงไทย โดยมีบริษัท ไทย ทรินิตี้ โฮลดิ้ง จำกัด ถือหุ้นใหญ่ บริษัทดังกล่าวเกิดจากความร่วมมือของสามพันธมิตร ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย บริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส และบริษัท ปตท. น้ำมันและการค้าปลีก

ภาพรวมจึงไม่ใช่บริษัทหน้าใหม่ที่ตั้งแอปขึ้นมาแบบลอย ๆ ฝั่งกรุงไทยนำประสบการณ์ด้านธนาคารมาใช้ ฝั่งผู้ให้บริการโทรศัพท์มีโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลและฐานผู้ใช้จำนวนมาก ส่วนเครือข่ายค้าปลีกมีจุดบริการและข้อมูลพฤติกรรมการใช้ชีวิตที่หลากหลาย จุดแข็งนี้ช่วยให้ธนาคารออกแบบบริการสำหรับคนที่อาจเข้าไม่ถึงสินเชื่อแบบเดิม เช่น ฟรีแลนซ์ ไรเดอร์ ผู้ค้ารายย่อย หรือคนที่ไม่มีสลิปเงินเดือนประจำ

สิ่งที่ต่างไม่ใช่แค่ไม่มีสาขา แต่คือการออกแบบบริการใหม่ตั้งแต่ต้น

หลายคนอาจถามว่าแอปธนาคารทั่วไปก็เปิดบัญชี โอนเงิน และจ่ายบิลได้อยู่แล้ว แล้วคลิกซ์แบงก์ต่างตรงไหน จุดสำคัญคือธนาคารไร้สาขาไม่ได้เอาระบบสาขาเดิมมาย่อใส่มือถือ แต่สร้างกระบวนการรับลูกค้า การตรวจสอบตัวตน การประเมินสินเชื่อ และการช่วยเหลือผู้ใช้ผ่านช่องทางดิจิทัลเป็นหลักตั้งแต่แรก

บัญชีเงินฝากหลักมีชื่อว่า คลิกซ์เซฟ ผู้สมัครสามารถเปิดบัญชีผ่านมือถือ เลือกเลขบัญชีจากตัวเลือกที่ระบบจัดไว้ และแยกเงินเก็บเป็นพ็อกเก็ตเพื่อจัดการเป้าหมายต่าง ๆ ได้ เช่น เงินฉุกเฉิน ค่าเที่ยว หรือค่าใช้จ่ายประจำ ดอกเบี้ยคำนวณรายวันและจ่ายเข้าบัญชีเป็นรายเดือน ส่วนอัตราที่ได้รับจริงขึ้นอยู่กับประเภทพ็อกเก็ต ยอดเงิน และประกาศของธนาคารในช่วงนั้น

จุดขายเรื่องเลือกเลขบัญชีอาจดูเป็นลูกเล่น แต่มีประโยชน์กับร้านค้าและคนรับโอนเงินบ่อย เพราะเลขที่จำง่ายช่วยลดการพิมพ์ผิดได้ ส่วนคนที่ชอบเลขวันเกิด เลขโทรศัพท์ หรือเลขที่มีความหมายก็เลือกได้ภายใต้ชุดหมายเลขที่ยังว่าง ไม่ได้หมายความว่าจะพิมพ์เลขอะไรก็ได้โดยไม่มีข้อจำกัด

เรื่องสินเชื่อ ใช้ข้อมูลแบบใหม่แต่ไม่ได้แปลว่ากู้ผ่านทุกคน

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารใช้ชื่อว่า “คลิกซ์พร้อมใช้” เปิดให้สมัครผ่านแอปและเลือกชำระเป็นรายสัปดาห์หรือรายเดือนได้ตามเงื่อนไข ผู้สมัครบางกลุ่มอาจเลือกให้ธนาคารพิจารณาข้อมูลทางเลือกแทนเอกสารรายได้แบบเดิม เช่น ข้อมูลการใช้งานหรือการชำระค่าบริการจากพันธมิตรที่ผู้สมัครยินยอมให้เข้าถึง

ตรงนี้ควรเข้าใจให้ชัดว่า ไม่มีสลิปเงินเดือนไม่ได้เท่ากับอนุมัติแน่นอน ธนาคารยังต้องตรวจสอบคุณสมบัติ ความสามารถชำระหนี้ ประวัติเครดิต และข้อมูลประกอบอื่น ๆ ผู้สมัครแต่ละคนจึงอาจได้วงเงิน อัตราดอกเบี้ย หรือผลพิจารณาไม่เหมือนกัน ก่อนกดยอมรับควรดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ยอดผ่อนรวม ค่าธรรมเนียม วันครบกำหนด และผลของการผิดนัดให้ครบ อย่าดูเพียงข้อความว่าอนุมัติไว

ฝากเงินแล้วปลอดภัยแค่ไหน

บัญชีเงินฝากคลิกซ์เซฟเป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากของธนาคารและอยู่ภายใต้ระบบคุ้มครองเงินฝากตามกฎหมาย โดยธนาคารคลิกซ์มีรายชื่ออยู่ในสถาบันการเงินภายใต้ความคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ผู้ฝากควรรู้ว่าการคุ้มครองมีวงเงินตามที่กฎหมายกำหนดต่อผู้ฝากต่อสถาบันการเงิน ไม่ได้หมายถึงรัฐรับประกันเงินทุกจำนวนโดยไม่มีเพดาน

ฝั่งผู้ใช้เองก็มีหน้าที่ป้องกันบัญชี ไม่บอกรหัสผ่าน รหัสใช้ครั้งเดียว หรือรหัสส่วนตัวแก่ผู้อื่น ไม่ติดตั้งแอปจากลิงก์ที่ส่งมาทางข้อความ และไม่เชื่อคนที่อ้างว่าเป็นเจ้าหน้าที่แล้วขอให้แชร์หน้าจอ หากต้องดาวน์โหลดควรค้นชื่อแอปจากร้านแอปอย่างเป็นทางการ ตรวจชื่อผู้พัฒนาให้ตรงกับธนาคาร และอ่านสิทธิ์ที่แอปขอใช้งานก่อนกดยอมรับ

• เหมาะกับ คนที่ทำธุรกรรมผ่านมือถือเป็นหลัก ไม่ต้องการไปสาขา และอยากแยกเงินเก็บเป็นหลายเป้าหมาย

• น่าสนใจสำหรับ ผู้มีรายได้ไม่ประจำที่ต้องการช่องทางให้ธนาคารประเมินข้อมูลมากกว่าเอกสารเงินเดือนเพียงอย่างเดียว

• ต้องคิดก่อนใช้ คนที่ไม่ถนัดแอป ต้องการเจ้าหน้าที่ประจำสาขา หรือมีปัญหาการเข้าถึงโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ต

สรุปแล้ว คลิกซ์แบงก์ไม่ใช่แค่แอปโอนเงิน แต่เป็นธนาคารเต็มรูปแบบที่ไม่มีสาขา

ความน่าสนใจอยู่ที่การเปิดบัญชีผ่านมือถือ การเลือกเลขบัญชี การเห็นดอกเบี้ยรายวัน การแยกเงินเป็นพ็อกเก็ต และการใช้ข้อมูลทางเลือกประกอบการพิจารณาสินเชื่อ แต่คำว่าใหม่และสะดวกไม่ควรทำให้ข้ามขั้นตอนอ่านเงื่อนไข โดยเฉพาะดอกเบี้ยเงินฝาก อัตราสินเชื่อ ค่าธรรมเนียม และขอบเขตการคุ้มครองเงินฝาก เพราะข้อมูลเหล่านี้เปลี่ยนได้ตามประกาศของธนาคาร

ถ้าจะทดลองใช้ วิธีที่รอบคอบคือเริ่มจากจำนวนเงินไม่มาก ทำความคุ้นเคยกับการโอน ถอน ติดต่อฝ่ายช่วยเหลือ และตั้งค่าความปลอดภัยให้เรียบร้อยก่อน เมื่อมั่นใจว่าระบบและรูปแบบบริการเข้ากับชีวิตจริง ค่อยตัดสินใจว่าจะใช้เป็นบัญชีหลัก บัญชีเก็บเงิน หรือเป็นเพียงอีกทางเลือกหนึ่งในการจัดการเงิน