ทำไมดอกเบี้ยบัตรเครดิตแพงกว่าดอกเบี้ยบ้านหลายเท่า ทั้งที่เป็นหนี้เหมือนกัน

ทำไมดอกเบี้ยบัตรเครดิตแพงกว่าดอกเบี้ยบ้านหลายเท่า ทั้งที่เป็นหนี้เหมือนกัน

หลายคนรู้สึกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตแพงกว่าดอกเบี้ยบ้านอยู่แล้ว แต่พอลองเทียบตัวเลขจริงกัน อาจแปลกใจว่าห่างกันมากกว่าที่คิดไว้เยอะ

ตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ออกบัตรสามารถคิดดอกเบี้ยสินเชื่อบัตรเครดิตได้สูงสุด 16% ต่อปี ขณะที่สินเชื่อบ้านของธนาคารส่วนใหญ่ในปี 2569 มีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยช่วง 3 ปีแรกอยู่เพียง 2.6–3.3% ต่อปี เท่านั้น ต่างกันเกือบ 5–6 เท่า

เทียบตัวเลขให้เห็นภาพ

ตัวเลขสินเชื่อบ้านในตารางเป็นอัตราโปรโมชันช่วง 3 ปีแรกเท่านั้น หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะลอยตัวอิงกับอัตรา MRR ของแต่ละธนาคาร ซึ่งปัจจุบันอยู่ราว 6.3–8.2% ต่อปี แม้จะสูงขึ้นจากช่วงโปรโมชัน แต่ก็ยังต่ำกว่าเพดานบัตรเครดิตอยู่ดี

ทำไมถึงต่างกันขนาดนี้

คำตอบอยู่ที่คำว่า "หลักประกัน" สินเชื่อบ้านมีตัวบ้านหรือคอนโดเป็นหลักประกัน ถ้าผู้กู้ผิดนัดชำระ ธนาคารยังมีทรัพย์สินให้ยึดขายทอดตลาดเพื่อลดความเสียหายได้ ความเสี่ยงของธนาคารจึงต่ำกว่า และคิดดอกเบี้ยต่ำกว่าตามไปด้วย

ในขณะที่บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลเป็น "หนี้ไม่มีหลักประกัน" ธนาคารปล่อยกู้จากความน่าเชื่อถือทางการเงินของผู้กู้ล้วนๆ หากผิดนัดชำระ ธนาคารแทบไม่มีทรัพย์สินให้ยึดคืนได้เลย ความเสี่ยงจึงสูงกว่ามาก และถูกชดเชยด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่า

ลองคิดเป็นตัวเลขจริง

สมมติมียอดค้างชำระบัตรเครดิต 20,000 บาท และจ่ายเพียงขั้นต่ำต่อเนื่องเป็นเวลา 1 ปีเต็มโดยไม่มียอดใช้จ่ายเพิ่ม ที่ดอกเบี้ยสูงสุด 16% ต่อปี จะมีภาระดอกเบี้ยสะสมประมาณ 3,200 บาทต่อปี หรือคิดเป็นเกือบ 270 บาทต่อเดือน จากเงินต้นก้อนเดียวที่ไม่เคยเพิ่มขึ้นเลย นี่คือเหตุผลที่หนี้บัตรเครดิตแบบจ่ายขั้นต่ำถึงลดยากกว่าที่คิด เพราะดอกเบี้ยกินเงินต้นไปเรื่อยๆ ทุกเดือน

สรุป

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตแพงกว่าดอกเบี้ยบ้านไม่ใช่เพราะธนาคาร "เอาเปรียบ" ฝั่งใดฝั่งหนึ่งเป็นพิเศษ แต่มาจากความเสี่ยงที่ต่างกันจริงระหว่างหนี้มีหลักประกันกับหนี้ไม่มีหลักประกัน เข้าใจจุดนี้แล้วจะเห็นภาพชัดขึ้นว่า ทำไมการปล่อยให้มียอดค้างชำระบัตรเครดิตนานๆ ถึงเป็นภาระที่หนักกว่าหนี้ประเภทอื่นในระยะยาว

 ใครเคยลองคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตตัวเองแบบจริงจังบ้างไหมครับ ยอดที่ได้ตรงกับที่คิดไว้รึเปล่า?

แหล่งข้อมูล: ธนาคารแห่งประเทศไทย (ประกาศเพดานดอกเบี้ยสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล), ข้อมูลอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของธนาคารพาณิชย์ ณ เดือนกรกฎาคม 2569