ทำประกันชีวิตให้พ่อแม่ พ่อแม่ได้รับประโยชน์อะไรบ้าง?

หลายคนคิดว่าการทำประกันชีวิตให้พ่อแม่เป็นเรื่องของคนที่อยู่ข้างหลัง เพราะหากวันหนึ่งเกิดการสูญเสีย ผู้รับผลประโยชน์ก็มักเป็นลูกหรือคนในครอบครัว

แต่ความจริงแล้ว หากเลือกแบบประกันให้เหมาะสม พ่อแม่เองอาจได้รับประโยชน์หลายด้านตั้งแต่วันที่กรมธรรม์เริ่มคุ้มครอง ไม่ใช่มีเพียงเงินก้อนที่จ่ายหลังเสียชีวิตเท่านั้น

พ่อแม่ได้รับความคุ้มครองชีวิต

สิ่งแรกที่พ่อแม่ได้รับคือ ความคุ้มครองชีวิต หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันและเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ บริษัทประกันจะจ่ายเงินตามจำนวนเงินเอาประกันให้แก่ผู้รับผลประโยชน์

เงินก้อนดังกล่าวอาจช่วยลดภาระของครอบครัวในช่วงเวลาที่ยากลำบาก เช่น ค่าจัดการงานศพ หนี้สินที่ยังค้างอยู่ หรือค่าใช้จ่ายที่สมาชิกในครอบครัวต้องรับผิดชอบต่อไป

อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุอาจแตกต่างจากความคุ้มครองชีวิตทั่วไป บางกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมเมื่อเกิดอุบัติเหตุ แต่บางกรมธรรม์อาจต้องซื้อสัญญาเพิ่มเติม จึงควรตรวจสอบรายละเอียดก่อนตัดสินใจ

อาจมีความคุ้มครองสุขภาพ โรคร้ายแรง หรือทุพพลภาพ

ประกันชีวิตบางแบบสามารถแนบ สัญญาเพิ่มเติม เพื่อคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล โรคร้ายแรง อุบัติเหตุ หรือภาวะทุพพลภาพได้

หากเกิดเหตุที่เข้าเงื่อนไข บริษัทประกันอาจจ่ายค่ารักษาพยาบาล เงินชดเชยรายวัน หรือเงินก้อนตามรายละเอียดของแผนที่เลือกไว้ ซึ่งเป็นประโยชน์กับพ่อแม่โดยตรงในช่วงที่ต้องการการดูแลมากที่สุด

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า ประกันชีวิตและประกันสุขภาพไม่ใช่ความคุ้มครองเดียวกันเสมอไป การซื้อประกันชีวิตเพียงอย่างเดียวไม่ได้หมายความว่าจะมีค่ารักษาพยาบาลรวมอยู่ด้วย ผู้ซื้อจึงควรตรวจสอบว่ากรมธรรม์มีสัญญาเพิ่มเติมอะไรบ้าง วงเงินเท่าใด และมีข้อยกเว้นอย่างไร

อาจได้รับเงินคืนหรือเงินก้อนเมื่อครบสัญญา

หากเป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์หรือแบบบำนาญ พ่อแม่อาจได้รับเงินคืนระหว่างสัญญา เงินบำนาญตามงวด หรือเงินก้อนเมื่อครบกำหนด ขึ้นอยู่กับประเภทและเงื่อนไขของแบบประกัน

นั่นหมายความว่าผู้เอาประกันไม่ได้มีแต่ความคุ้มครองชีวิต แต่อาจได้รับผลประโยชน์ระหว่างที่ยังมีชีวิตอยู่ด้วย

อย่างไรก็ตาม เงินคืนหรือผลประโยชน์ที่ได้รับไม่ควรถูกมองว่าเหมือนดอกเบี้ยเงินฝากทั้งหมด เพราะประกันชีวิตมีทั้งต้นทุนความคุ้มครอง ระยะเวลาผูกพัน และเงื่อนไขการเวนคืนกรมธรรม์ หากยกเลิกก่อนกำหนด เงินที่ได้รับคืนอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป

ช่วยสร้างความสบายใจให้พ่อแม่

อีกเรื่องที่หลายคนมองข้ามคือ ความสบายใจ

พ่อแม่จำนวนไม่น้อยไม่อยากเป็นภาระของลูกเมื่ออายุมากขึ้น การมีประกันที่เหมาะสมอาจช่วยให้รู้สึกอุ่นใจว่า หากเกิดเหตุไม่คาดคิด ครอบครัวยังมีเงินก้อนหรือความคุ้มครองมาช่วยจัดการค่าใช้จ่ายต่าง ๆ

สำหรับลูก การเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันให้พ่อแม่ก็ถือเป็นวิธีหนึ่งในการดูแลครอบครัวระยะยาว เพราะเป็นการวางแผนล่วงหน้าแทนการรอแก้ปัญหาเมื่อเกิดเหตุขึ้นแล้ว

แต่ควรเลือกเบี้ยที่สามารถชำระต่อเนื่องได้จริง เนื่องจากกรมธรรม์บางแบบต้องชำระเป็นเวลาหลายปี หากหยุดจ่ายเบี้ยกลางทาง ความคุ้มครองหรือผลประโยชน์ที่ได้รับอาจเปลี่ยนแปลงไปตามเงื่อนไขของสัญญา

ทำไมหลายคนเลือกทำตั้งแต่อายุยังไม่มาก

หลายคนเลือกทำประกันให้พ่อแม่ตั้งแต่อายุยังไม่มาก เนื่องจากอายุและสุขภาพเป็นปัจจัยที่บริษัทใช้พิจารณารับประกัน

โดยทั่วไป ผู้ที่มีอายุมากขึ้นหรือมีประวัติสุขภาพบางอย่างอาจพบข้อจำกัดมากขึ้น เช่น เบี้ยประกันสูงขึ้น ต้องตรวจสุขภาพ ถูกยกเว้นความคุ้มครองบางโรค หรือไม่ได้รับการอนุมัติ ขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์ของบริษัทและแบบประกันนั้น ๆ

การทำเร็วไม่ได้หมายความว่าจะคุ้มกว่าเสมอไป แต่ช่วยเพิ่มทางเลือกในการพิจารณาแบบประกันได้มากกว่าการรอจนมีปัญหาสุขภาพแล้วจึงเริ่มสมัคร

เลือกประกันให้ตรงกับเป้าหมาย

การทำประกันชีวิตให้พ่อแม่ไม่ได้หมายความว่าจะซื้อแบบไหนก็ได้ สิ่งสำคัญคือต้องเริ่มจากเป้าหมายของครอบครัว

หากต้องการเงินก้อนเพื่อดูแลภาระของครอบครัวเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต อาจเน้นแบบที่ให้ความคุ้มครองชีวิตในวงเงินเหมาะสม

หากต้องการเงินคืนหรือวางแผนเก็บออม อาจพิจารณาแบบสะสมทรัพย์ แต่ต้องดูระยะเวลาชำระเบี้ย เงินคืน และมูลค่าเวนคืนควบคู่กัน

หากกังวลเรื่องรายได้หลังเกษียณ อาจศึกษาประกันแบบบำนาญว่าจ่ายผลประโยชน์ช่วงอายุใด และต้องชำระเบี้ยนานแค่ไหน

ส่วนผู้ที่กังวลเรื่องค่ารักษาพยาบาล ควรให้ความสำคัญกับสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ วงเงินค่าห้อง ค่ารักษา เงื่อนไขการต่ออายุ ระยะรอคอย และโรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน

พ่อแม่มีโรคประจำตัว ยังทำได้หรือไม่

บริษัทประกันจะพิจารณาอายุ สุขภาพ อาชีพ และประวัติการรักษาของผู้เอาประกันก่อนอนุมัติความคุ้มครอง

หากพ่อแม่มีโรคประจำตัวอยู่แล้ว บางกรณีอาจยังทำประกันได้ แต่อาจต้องชำระเบี้ยเพิ่ม ถูกยกเว้นความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องกับโรคเดิม ได้รับวงเงินคุ้มครองบางส่วน หรือต้องส่งเอกสารและตรวจสุขภาพเพิ่มเติม

ผู้สมัครควรตอบคำถามสุขภาพตามความจริงและครบถ้วน เพราะข้อมูลดังกล่าวมีผลต่อการพิจารณารับประกันและการจ่ายผลประโยชน์ในอนาคต

ลูกจ่ายเบี้ยให้พ่อแม่ ลดหย่อนภาษีได้หรือไม่

ประเด็นนี้มักทำให้หลายคนสับสน โดยกรมสรรพากรระบุว่า เบี้ยประกันชีวิตที่ลูกจ่ายให้บิดาหรือมารดา ไม่สามารถนำมาหักลดหย่อนในฐานะเบี้ยประกันชีวิตของลูกได้ เนื่องจากสิทธิของเบี้ยประกันชีวิตโดยทั่วไปผูกกับกรมธรรม์ที่ผู้มีเงินได้เป็นผู้เอาประกันเอง

อย่างไรก็ตาม เบี้ยประกันสุขภาพของบิดามารดาอาจนำมาลดหย่อนได้ตามจำนวนที่จ่ายจริงไม่เกินเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด หากมีคุณสมบัติและเงื่อนไขครบ เช่น เป็นประกันสุขภาพตามหลักเกณฑ์ บิดามารดามีรายได้ไม่เกินเกณฑ์ และผู้จ่ายมีความสัมพันธ์ตามที่กฎหมายกำหนด จึงควรตรวจสอบเงื่อนไขของปีภาษีนั้นกับกรมสรรพากรอีกครั้ง

เช็กลิสต์ก่อนทำประกันให้พ่อแม่

ก่อนตัดสินใจ ควรตรวจสอบอย่างน้อยเรื่องต่อไปนี้

• ใครเป็นผู้เอาประกัน ผู้ชำระเบี้ย และผู้รับผลประโยชน์

• เป้าหมายหลักคือคุ้มครองชีวิต สุขภาพ ออมเงิน หรือสร้างรายได้หลังเกษียณ

• จำนวนเงินเอาประกันเพียงพอกับภาระของครอบครัวหรือไม่

• ต้องจ่ายเบี้ยนานกี่ปี และสามารถจ่ายต่อเนื่องได้หรือไม่

• มีสัญญาเพิ่มเติมอะไรบ้าง และคุ้มครองถึงอายุเท่าใด

• มีระยะรอคอย ข้อยกเว้น หรือโรคที่ไม่คุ้มครองหรือไม่

• หากหยุดจ่ายหรือเวนคืนก่อนกำหนด จะได้รับเงินคืนเท่าใด

• ต้องตรวจสุขภาพหรือส่งประวัติการรักษาหรือไม่

ก่อนลงนามควรอ่านเอกสารเสนอขาย ตารางผลประโยชน์ และข้อยกเว้นของกรมธรรม์ให้ครบ ไม่ควรตัดสินใจจากคำว่า “มีเงินคืน” หรือ “คุ้มครองผู้สูงอายุ” เพียงอย่างเดียว

สรุปง่าย ๆ คือ การทำประกันชีวิตให้พ่อแม่ไม่ได้มีประโยชน์เฉพาะกับลูกหรือผู้รับผลประโยชน์ พ่อแม่เองอาจได้รับทั้งความคุ้มครอง ความมั่นใจ รวมถึงเงินคืนหรือผลประโยชน์ระหว่างสัญญาในบางรูปแบบ

สิ่งสำคัญที่สุดคือเลือกให้ตรงกับเป้าหมาย สุขภาพ และกำลังจ่ายของครอบครัว เพราะประกันที่ดีไม่จำเป็นต้องมีเบี้ยแพงที่สุด แต่ควรเป็นกรมธรรม์ที่เข้าใจเงื่อนไขครบถ้วนและสามารถถือไว้ได้ตลอดระยะเวลาที่ต้องการความคุ้มครอง