ดอกเบี้ย กยศ. สีเทา–เบี้ยปรับสีแดง ต่างกันอย่างไร เช็กก่อนชำระหนี้

ผู้กู้ที่เปิดดูยอดหนี้ในระบบ กยศ. อาจสงสัยว่า ทำไมตัวเลขในช่อง “ดอกเบี้ย” จึงเป็นสีเทา ขณะที่ช่อง “เบี้ยปรับ” ใช้ตัวเลขสีแดง และแม้เบี้ยปรับจะแสดงเป็น 0.00 บาท ก็ยังอดกังวลไม่ได้ว่าจะมีหนี้ส่วนใดเพิ่มขึ้นหรือไม่

สิ่งที่ควรแยกให้ออกคือ ดอกเบี้ยและเบี้ยปรับเป็นคนละรายการกัน ส่วนสีที่ปรากฏบนหน้าจอเป็นรูปแบบการแสดงผลของระบบ ผู้กู้จึงควรดูชื่อรายการ จำนวนเงิน วันครบกำหนด และรายละเอียดในบัญชีของตัวเองประกอบ ไม่ควรตีความสถานะหนี้จากสีเพียงอย่างเดียว

ดอกเบี้ย กยศ.

ช่องดอกเบี้ย ตัวเลขสีเทาหมายถึงอะไร

หากในระบบแสดงยอดในช่อง “ดอกเบี้ย” เป็นตัวเลขสีเทา เช่น หลักสิบหรือหลักร้อยบาท ตัวเลขนี้โดยทั่วไปคือดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดเงินต้นและระยะเวลาที่เกี่ยวข้องกับบัญชีของผู้กู้ ไม่ใช่เบี้ยปรับจากการผิดนัดชำระ

ตามพระราชบัญญัติกองทุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา (ฉบับที่ 2) พ.ศ. 2566 กยศ. คิดดอกเบี้ยในอัตราไม่เกิน 1% ต่อปี โดยหลักการคำนวณสามารถเข้าใจได้จากสูตร

เงินต้น × อัตราดอกเบี้ย 1% × จำนวนวัน ÷ 365

ยอดดอกเบี้ยที่ปรากฏจึงอาจเปลี่ยนแปลงตามยอดเงินต้น จำนวนวันที่นำมาคำนวณ และรายละเอียดของสัญญาแต่ละราย การเห็นยอดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยจึงไม่ได้หมายความว่าผู้กู้ถูกเรียกเก็บเบี้ยปรับเสมอไป

อย่างไรก็ตาม หากยอดที่แสดงไม่สัมพันธ์กับประวัติการชำระ หรือชำระแล้วแต่ยอดยังไม่เปลี่ยน ควรตรวจสอบวันที่รายการมีผลและหลักฐานการชำระก่อน เพราะบางช่องทางอาจใช้เวลาในการนำส่งข้อมูลเข้าระบบ

ช่องเบี้ยปรับ ตัวเลขสีแดงต้องดูตรงไหน

ช่อง “เบี้ยปรับ” ใช้แสดงภาระที่อาจเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ไม่ชำระหนี้ภายในกำหนด หากช่องนี้ยังเป็น 0.00 บาท ย่อมหมายความว่า ณ เวลาที่ตรวจสอบ ระบบยังไม่แสดงยอดเบี้ยปรับในบัญชีดังกล่าว

ตามข้อมูลของ กยศ. หากผิดนัดชำระหนี้ จะคิดเบี้ยปรับในอัตรา 0.5% ต่อปี จากเงินต้นของงวดที่ค้างชำระ โดยคำนวณตามจำนวนวันที่ค้างชำระ

สูตรโดยทั่วไปคือ

เงินต้นงวดที่ค้างชำระ × อัตราเบี้ยปรับ 0.5% × จำนวนวันที่ค้าง ÷ 365

ตัวอย่างเช่น หากมีเงินต้นของงวดที่ค้างชำระ 10,000 บาท เบี้ยปรับที่อัตรา 0.5% จะเท่ากับ 50 บาทต่อปี หรือประมาณวันละ 0.13 บาท โดยเริ่มนับตามเงื่อนไขการผิดนัดของงวดนั้น

ดังนั้น สิ่งที่ต้องระวังไม่ใช่สีแดงของตัวอักษร แต่คือการมียอดเบี้ยปรับเกิดขึ้นจริง รวมถึงจำนวนวันที่ค้างชำระซึ่งอาจทำให้ยอดเพิ่มขึ้นต่อเนื่อง

กลไกการตัดชำระหนี้รูปแบบใหม่

ความเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยและเบี้ยปรับมีความสำคัญมากขึ้น โดยเฉพาะผู้กู้ที่ได้รับการคำนวณยอดหนี้ใหม่ หรือเข้าทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ เพราะกฎหมาย กยศ. ฉบับแก้ไขได้เปลี่ยนลำดับการตัดชำระหนี้จากเดิม

ระบบเดิมในอดีต

เมื่อผู้กู้ชำระเงิน เงินจะถูกนำไปตัด “เบี้ยปรับ” ก่อน ตามด้วย “ดอกเบี้ย” และส่วนที่เหลือจึงนำไปตัด “เงินต้น” ทำให้ผู้ที่ค้างชำระเป็นเวลานานอาจรู้สึกว่าจ่ายเงินแล้ว แต่ยอดเงินต้นลดลงไม่มาก

ระบบใหม่ในปัจจุบัน

ลำดับการตัดชำระเปลี่ยนเป็น

1. เงินต้นเฉพาะส่วนที่ครบกำหนด
2. ดอกเบี้ย
3. เบี้ยปรับ

การเปลี่ยนลำดับนี้ช่วยให้เงินที่ชำระถูกนำไปลดเงินต้นส่วนที่ครบกำหนดก่อน แล้วจึงตัดดอกเบี้ยและเบี้ยปรับตามลำดับ ผู้กู้จำนวนหนึ่งจึงอาจมียอดหนี้ลดลงหลัง กยศ. นำรายการชำระเดิมมาคำนวณใหม่ตามกฎหมาย

อย่างไรก็ตาม คำว่า “ตัดเงินต้นก่อน” หมายถึงเงินต้นเฉพาะส่วนที่ครบกำหนด ไม่ได้หมายความว่าเงินทุกบาทจะถูกนำไปตัดเงินต้นทั้งหมด ผู้กู้ควรตรวจสอบรายละเอียดรายการตัดชำระในบัญชีของตัวเองอีกครั้ง

ก่อนจ่ายหนี้ กยศ. ควรเช็กอะไรบ้าง

• ตรวจสอบว่ายอดในหน้าจอเป็น “ดอกเบี้ย” หรือ “เบี้ยปรับ”
• ดูยอดเงินต้นส่วนที่ครบกำหนดและวันครบกำหนดชำระ
• ตรวจสอบประวัติรายการล่าสุดก่อนจ่ายซ้ำ
• เก็บหลักฐานหรือใบเสร็จทุกครั้งที่ชำระ
• หากชำระผ่านช่องทางอื่น ควรรอให้รายการเข้าสู่ระบบแล้วตรวจสอบอีกครั้ง
• หากยอดผิดปกติ ควรติดต่อ กยศ. พร้อมหลักฐานการชำระ
• ยึดวันครบกำหนดตามสัญญาของตัวเองเป็นหลัก

ผู้กู้ที่ชำระเป็นรายปีสามารถตรวจสอบกำหนดชำระประจำปีของ กยศ. ส่วนผู้ที่ทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้จะชำระเป็นรายเดือนภายในวันที่ 5 ตามเงื่อนไขของสัญญา จึงไม่ควรใช้กำหนดของผู้กู้รายอื่นมาเทียบกับบัญชีของตนเอง

สรุปสิ่งที่ผู้กู้ควรจำ

ยอดในช่องดอกเบี้ยคือคนละส่วนกับเบี้ยปรับ ดอกเบี้ยคิดในอัตราไม่เกิน 1% ต่อปี ส่วนเบี้ยปรับ 0.5% ต่อปีจะเกี่ยวข้องกับเงินต้นของงวดที่ผิดนัดชำระ

สิ่งสำคัญที่สุดคือรักษาการชำระให้ตรงตามกำหนด ตรวจสอบยอดและประวัติรายการอย่างสม่ำเสมอ พร้อมเก็บหลักฐานทุกครั้ง เป้าหมายคือทำให้ช่องเบี้ยปรับคงอยู่ที่ 0.00 บาท และลดโอกาสเกิดภาระหนี้เกินความจำเป็น

หากตัวเลขในระบบไม่ตรงกับหลักฐานหรือประวัติการชำระ ควรสอบถาม กยศ. โดยตรง เนื่องจากรายละเอียดของแต่ละบัญชีและสัญญาอาจแตกต่างกัน

อ้างอิง:

พ.ร.บ. กยศ. ฉบับแก้ไข ลดเบี้ยปรับเหลือ 0.5% และเปลี่ยนลำดับตัดชำระหนี้

กยศ. อธิบายกรณีผิดนัดชำระหนี้และวิธีคำนวณเบี้ยปรับ

กยศ. ชี้แจงการคำนวณยอดหนี้ใหม่