ส่วนตัวแล้ว Lady P. ยังไม่เคยผ่อนบ้านของตัวเอง แต่มักได้ยินคนรอบข้างพูดถึงการ Refinance กันเพื่อลดภาระหนี้และดอกเบี้ย พอดีมีแพลนที่จะหาซื้อคอนโดเป็นของตัวเองเลยต้องศึกษาวางแผนการเงินให้ดีก่อนที่จะเป็นหนี้เป็นสิน ยิ่งหนุ่มท่านใดกำลังเริ่มวางแผนสร้างครอบครัว ซื้อบ้าน ซื้อคอนโด ยิ่งต้องเริ่มศึกษาจัดการเรื่องเงินๆทองกันนะคะ
การ Refinance คืออะไร
เล่าให้เข้าใจง่ายๆ การ Refinance ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้ เพื่อหาเจ้าหนี้ที่ให้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือการที่คุณกู้เงินก้อนใหม่เพื่อนไปใช้คืนเงินกู้ก่อนเก่า โดยที่ได้รับผลประโยชน์ที่ดีกว่าเดิม ยกตัวอย่าง การได้รับดอกเบี้ยที่ต่ำลง
ยิ่งปัจจุบันการแข่งขันของสถาบันการเงินค่อนข้างสูง เราจึงอาจมีตัวเลือกเปรียบเที่ยบมากขึ้นในการเลือกสถาบันการเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ แต่อย่าลืมว่าเราก็ต้องคำนวนปัจจัยอื่นๆเพิ่มเติมด้วย เพื่อให้มั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์นั้นคุ้มค่าจริงหรือไม่ และเงินที่ประหยัดขึ้นจากดอกเบี้ยที่ลดลง คุ้มกับค่าใช้จ่่ายจากการทำรีไฟแนนซ์หรือเปล่า
สาเหตุหลักๆ ที่คนส่วนใหญ่สนใจการ Refinance
- มองเห็นโอกาสในการลดภาระหนี้สิน เมื่อพบสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราที่ทำสัญญาอยู่ในปัจจุบัน
- ต้องการจัดโครงสร้างหนี้ใหม่ เพือเพิ่มสภาพคล่อง และลดภาระดอกเบี้ยการผ่อนส่งให้ต่ำลง
การทำรีไฟแนนซ์จะค่อนข้างคุ้มค่าก็ต่อเมื่อเป็นการผ่อนชำระในระยะยาว โดยลดค่าใช้จ่ายการผ่อนต่อเดือนให้น้อยลง แต่ถ้าคุณมีความสามารถผ่อนชำระหนี้ให้หมดได้ในเวลาไม่เกิน 1-2 ปีก็อาจไม่คุ้มค่าในการรีไฟแนนซ์นะคะ
ค่าใช้จ่ายที่ควรคำนึงถึงก่อน Refinance
1. ค่าปรับการคืนเงินกู้ก่อนกำหนดตามสัญญาที่มีอยู่ ประมาณ 0 - 2% ของยอดหนี้ที่รีไฟแนนซ์ จ่ายให้กับผู้ให้กู้เดิม หากรีไฟแนนซ์ทั้งก้อนก่อนครบกำหนด 3 ปี
2. ค่าจัดการสินเชื่อตามสัญญาใหม่ ประมาณ 0 - 1% ของวงเงินกู้ใหม่ - จ่ายให้กับผู้ให้กู้ใหม่
3. ค่าธรรมเนียมในการจำนอง 1% ของราคาประเมิน (ไม่เกิน 200,000 บาท) - จ่ายให้กับกรมที่ดิน และไม่ต้องจ่ายถ้ารีไฟแนนซ์กับที่เดิม
4. ค่าประเมินราคาหลักประกัน 1,500 บาท - 0.25% ของราคาประเมิน - จ่ายให้กับผู้ให้กู้ใหม่ และอาจไม่ต้องจ่ายถ้ารีไฟแนนซ์กับที่เดิม
5. ค่าทำประกันอัคคีภัย ประมาณ 2,000 บาทสำหรับบ้านมูลค่า 1 ล้านบาท - จ่ายให้กับผู้ให้กู้ใหม่*
6. ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้ใหม่ - จ่ายให้กับผู้ให้กู้ใหม่*
อ่านมาถึงตรงนี้แล้ว การ Refinance ดูไม่ใช้เรื่องง่ายเลย แต่ก็ไม่ยากเกินไปนะคะถ้าหากเรามีการวางแผนการชำระหนี้ล่วงหน้าที่ดี อย่าลืมว่าก่อนจะเริ่มเป็นหนี้สินต้องคิดให้ดี คิดให้เยอะ วางแผนให้รอบคอบเพื่อไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายที่ไม่เป็นประโยชน์ไปโดยใช่เหตุนะคะ
